Cosa sono gli investitori istituzionali?
Quando parliamo di investitori, non è sempre la persona media che investe qualche soldo in un'app di risparmio. Gli investitori istituzionali sono i grandi attori, i grandi vincitori della finanza
mondo. Pensate alle banche, alle compagnie assicurative, ai fondi pensione. Il tipo di persone che gestiscono miliardi per conto di altri.
Invece di lasciare quei soldi in un conto di risparmio sicuro, sono costantemente alla ricerca di posti intelligenti e redditizi in cui parcheggiarli. Azioni? Certo. Immobili? Sicuramente. E più recentemente, hanno iniziato a dedicarsi anche ai prestiti peer-to-peer. Quando investono, investono molto e
i loro investimenti possono spostare interi mercati.
Perché sono interessati al prestito P2P?
Prestiti P2P era una piccola idea. Ma man mano che sempre più persone prendevano in prestito e più persone prestavano denaro, si trasformò in un grande business. E quando le aziende crescono, i grandi investitori se ne accorgono.
Questi investitori hanno visto che i prestiti P2P potevano dare loro buoni rendimenti (il che significa che potevano guadagnare di più rispetto ai normali risparmi o, a volte, anche al mercato azionario). Così hanno iniziato a investire milioni di dollari. A loro piace anche che queste piattaforme utilizzino dati e algoritmi e possano guadagnare rapidamente con prestiti a breve termine. Infine, questo rappresenta un modo intelligente per diversificare il proprio portafoglio.
In effetti, queste risorse consentono agli individui e alle entità di diversificarsi ulteriormente distribuendo i loro investimenti tra molti prestiti diversi che finanziano, poiché condividono il rischio con numerose altre persone in ogni attività che aiutano a finanziare. Una volta che tale piattaforma è 8 prestiti.
Cosa succede quando questi grandi investitori si uniscono al gioco?
Supponiamo che tu e i tuoi amici stiate tutti giocando durante la ricreazione, e poi arriva un gruppo di bambini più grandi con più esperienza e attrezzatura migliore. Questo cambia il gioco, giusto? La stessa cosa sta succedendo nel prestito P2P.
Quando i grandi investitori entrano nella piattaforma:
- C'è più denaro disponibile, il che aiuta la piattaforma a crescere e a servire più mutuatari.
- I mutuatari potrebbero ottenere prestiti più velocemente perché ci sono più soldi pronti.
- Le piattaforme possono creare strumenti migliori, come app mobili e sistemi di analisi del rischio. Sembra tutto fantastico, ma non tutto è del tutto roseo.
Qual è il lato negativo?
Quando arrivano i bambini più grandi, a volte prendono il controllo del gioco. Ecco come si sentono alcuni piccoli investitori.
Ecco alcune preoccupazioni:
- I piccoli investitori potrebbero avere meno possibilità di investire nei migliori prestiti perché i grandi investitori spesso ottengono un accesso anticipato.
- I grandi investitori potrebbero richiedere regole speciali o funzionalità personalizzate, come strumenti di automazione o pool di prestiti privati, che gli utenti più piccoli non ottengono.
- Se questi grandi investitori si ritirassero all'improvviso, ciò potrebbe scuotere l'intero sistema e ridurre l'importo dei finanziamenti disponibili.
E a volte le piattaforme iniziano a concentrarsi maggiormente sui grandi clienti, il che può far sentire gli utenti abituali esclusi.
Uno sguardo ai vantaggi (quando le cose vanno bene)
Ora non dimentichiamo che i grandi investitori apportano valore al mondo del prestito P2P. Ecco in cosa aiutano:
- Scalabilità rapida: le piattaforme crescono più rapidamente con più soldi.
- Aggiornamenti tecnologici: possono permettersi strumenti migliori.
- Tassi di insolvenza più bassi: con strumenti di dati migliori, i prestiti giusti vengono scelti più spesso.
- Fiducia del mercato: quando i grandi attori si uniscono, può far sì che gli altri si fidino maggiormente del sistema.
Alcune piattaforme si dividono addirittura lo spazio, offrendo determinati prodotti alle istituzioni e altri agli investitori al dettaglio.
Che dire del rischio?
Prestare denaro comporta sempre dei rischi. E se qualcuno non ti rimborsa? I grandi investitori spesso si assumono maggiori rischi per cercare di guadagnare di più. Potrebbero essere disposti a investire in prestiti ad alto rischio, ad esempio a persone con punteggi di credito più bassi. Ma se quelle persone non riescono a ripagare, tutti potrebbero finire per perdere denaro.
Inoltre, se l'economia peggiora (durante una recessione o una pandemia), i grandi investitori potrebbero ritirare rapidamente i loro soldi. Ciò potrebbe lasciare le piattaforme in difficoltà e i mutuatari senza finanziamenti. Ancora peggio, se troppe persone perdono denaro, potrebbero smettere del tutto di fidarsi della piattaforma.
Ci sono regole in vigore?
Sì, ma devono continuare a migliorare. Diamo un'occhiata a come i diversi Paesi gestiscono la situazione.
Stati Uniti
Negli Stati Uniti, le piattaforme P2P sono regolamentate dalla Securities and Exchange Commission (SEC) e da altre autorità locali. Ciò significa:
- Le piattaforme devono registrarsi e seguire le stesse regole delle società che vendono azioni e obbligazioni.
- Devono condividere informazioni chiare e oneste con gli investitori.
- Gli istituti di credito sanno che tipo di rischi stanno correndo.
Alcuni stati hanno anche le proprie regole, quindi le piattaforme devono soddisfare requisiti sia nazionali che statali.
Unione Europea
L'UE ha nuove regole ai sensi del Regolamento europeo sui fornitori di servizi di crowdfunding (ECSPR) iniziato nel 2021. Queste regole:
- Stabilisci gli stessi standard in tutti i paesi dell'UE.
- Semplifica il funzionamento delle piattaforme in più Paesi.
- Richiedete maggiore trasparenza e avvisi sui rischi per gli investitori.
Regno Unito
Nel Regno Unito, il prestito P2P è regolato dalla Financial Conduct Authority (FCA). Le regole della FCA dicono:
- Le piattaforme devono controllare attentamente i mutuatari prima di approvare un prestito.
- I finanziatori devono ricevere informazioni sufficienti per fare una scelta intelligente.
- C'è anche un limite per gli investitori nuovi o inesperti: non possono investire più del 10% del loro denaro finché non comprendono meglio i rischi.
Altri Paesi
In alcuni luoghi, come la Cina, il governo ha represso i prestiti P2P dopo importanti scandali. Molte piattaforme sono state chiuse. Ora, i servizi di prestito sono strettamente controllati dalla banca centrale e dai regolatori finanziari.
Nei luoghi in cui le regole sono ancora in via di definizione, gli investitori e i mutuatari devono prestare ancora più attenzione.
Alcuni regolatori chiedono ora alle piattaforme di separare chiaramente l'attività istituzionale dagli investimenti al dettaglio, in modo che tutti sappiano cosa sta succedendo.
Man mano che arrivano grandi somme di denaro, abbiamo bisogno di leggi più forti e di più equità per assicurarci che tutti rispettino le stesse regole.
Cosa ci riserva il futuro?
La buona notizia? Con una tecnologia migliore, più soldi e più interessi, i prestiti P2P possono crescere ancora di più e meglio.
Tuttavia, le piattaforme devono essere strategiche in termini di scalabilità. Detto questo, è essenziale trovare il modo di soddisfare i grandi investitori, che devono evitare di dare loro priorità a scapito dei piccoli investitori. Un modo per raggiungere questo obiettivo è assicurarsi che tutti seguano le stesse regole e abbiano parità di accesso. I grandi investitori non dovrebbero avere accesso esclusivo a prodotti utili ai singoli investitori. I rischi associati alle piattaforme devono essere indicati chiaramente in modo che possano prendere decisioni informate. Infine, la protezione degli utenti dovrebbe essere considerata una priorità.
Il prestito P2P è ancora uno degli angoli più interessanti del mondo della finanza. Non si tratta solo di persone che prendono in prestito e prestano denaro. Si tratta di rendere l'intero processo più umano, più diretto e, onestamente, un po' più responsabilizzante per tutte le persone coinvolte.
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