La sfida della fiducia nel crowdlending
Il crowdlending è privo di molti dei sistemi fiduciari integrati comuni nella finanza tradizionale. In una piattaforma tipica, gli istituti di credito versano denaro a mutuatari che non hanno mai visto prima, basandosi solo su brevi descrizioni, dati di credito e rendimenti previsti. Il rischio non è semplicemente che il mutuatario non sia in grado di rimborsare il prestito; è anche che la piattaforma stessa non sia sicura. Le informazioni sono accurate? I mutuatari sono reali?
Il fatto che le piattaforme siano digitali aggrava ulteriormente questo divario di fiducia. Gli utenti del crowdlending parlano con le interfacce, non con le persone, il che è diverso dall'andare in banca e parlare con un consulente. E poiché le decisioni finanziarie sono spesso basate su sentimenti oltre che sulla logica, non avere alcun contatto umano può far sì che le persone esitino, dubitino o addirittura smettano del tutto di interessarsi.
Quindi, in questo contesto, creare fiducia non è un'opzione; è un must. Per creare connessioni emotive e fiducia comportamentale, le piattaforme devono fare molto di più che fornire semplicemente interfacce funzionali e tassi di interesse. È qui che entrano in gioco i social e la gamification.
Trasformare le attività in esperienze di rafforzamento della fiducia
La gamification è quando utilizzi elementi simili a giochi come punti, livelli, sfide e premi in luoghi che non sono giochi per convincere gli altri a fare ciò che desideri. Nel contesto del crowdlending, rende più facile e divertente l'uso della piattaforma e la rende anche più aperta e affidabile.
Pensa a quanto sarebbe bello svolgere un compito difficile come verificare l'identificazione di qualcuno. Invece di un modulo statico, gli utenti potrebbero visualizzare una barra di avanzamento che mostra a che punto sono arrivati, ottenere un badge «Verificato» quando hanno finito e accedere a nuove funzionalità per l'invio di ulteriori informazioni. Queste meccaniche di gioco hanno due scopi: incoraggiare gli utenti a utilizzare maggiormente la piattaforma e mostrare agli altri che è affidabile.
La gamification è più essenziale in quanto crea circuiti di feedback visivi ed emotivi. Ad esempio, un mutuatario potrebbe ottenere il badge «Mutuatario affidabile» dopo aver effettuato sei pagamenti puntuali di seguito. Un prestatore potrebbe raggiungere il livello di «Investitore diligente» dopo aver distribuito con successo il proprio denaro su dieci prestiti con poche inadempienze. Questi premi ti rendono più affidabile, rendono le cose meno confuse e promuovono una cultura di responsabilità ed eccellenza, tutte importanti per creare fiducia.
Moneybox e Monzo sono due esempi di piattaforme che già utilizzano queste tattiche per il risparmio e la definizione del budget. Ciò dimostra che le persone preferiscono un comportamento finanziario gamificato. Il crowdlending può avere altrettanto successo se si utilizzano metodi simili.
Piattaforme di crowdlending come 8 prestiti stanno distribuendo il rischio di prestito tra gli investitori, garantendo trasparenza e redditività. Con zero commissioni e un forte impegno verso prestiti orientati all'impatto, 8lends crea fiducia non solo attraverso i numeri, ma attraverso scopi sociali condivisi e tecnologie intelligenti.
Sostituire l'anonimato con la community
Gli elementi sociali rendono le persone che utilizzano solo il servizio partecipanti attivi in un ambiente finanziario comune. I profili utente, i forum di discussione, la messaggistica diretta e i sistemi di reputazione consentono agli utenti di esaminare non solo i dati, ma anche le persone dietro tali dati.
Ad esempio, un profilo creato correttamente potrebbe contenere informazioni sul rendimento del mutuatario con i prestiti passati, identificativi di identità verificati e feedback di altri mutuatari. Gli istituti di credito sono più propensi a investire quando possono vedere che un mutuatario ha una storia di rimborso puntuale dei prestiti e che altre persone possono attestare la loro onestà. L'app diventa inoltre più aperta e autoregolante quando gli istituti di credito hanno profili visibili che dimostrano la loro esperienza.
Un altro modo per creare fiducia è attraverso forum e forum di discussione. Gli utenti possono porre domande, discutere delle proprie esperienze e segnalare comportamenti discutibili in queste aree. Gli utenti si sentono più sicuri che la piattaforma sia reattiva e guidata dalla community quando vedono conversazioni aperte e monitorate. È come ascoltare di persona una bella chiacchierata in banca: confortante e convincente.
Anche piccoli aggiornamenti, come l'invio di immagini da parte dei mutuatari, rapporti sullo stato di avanzamento o traguardi finanziari, possono rendere il processo più personale. Gli istituti di credito non si limitano a dare soldi a un nome, ma supportano una storia in divenire. Un mutuatario che fornisce aggiornamenti regolari sull'espansione dell'attività pagata tramite la piattaforma ha maggiori probabilità di convincere gli investitori a tornare.
Un'altra cosa fantastica è che puoi inviare messaggi sicuri e guidati ad altre persone. Se fatto con attenzione, lasciare che mutuatari e prestatori parlino direttamente tra loro, entro i limiti della piattaforma, può trasformare una transazione senza nome in una relazione. Solo una o due conversazioni reali possono fare un'enorme differenza nel modo in cui ti senti sicuro.
Il potere di combinare la gamification con il social design
La gamification e le funzionalità social funzionano bene da sole. Ma quando li combini, è un punto di svolta. Gli obiettivi gamificati possono anche essere aggiunti direttamente ai profili pubblici. Un prestatore ottiene una credibilità immediata se ha badge che recano la dicitura «10 prestiti verificati finanziati» o «5 anni di investimento sulla piattaforma». Gli altri utenti possono mettere mi piace o commentare questi risultati, il che si aggiunge alla prova sociale.
Le classifiche possono mostrare le persone che pubblicano di più sui forum, pagare più velocemente o invitare il maggior numero di nuovi utenti autenticati. Ciò sposta l'attenzione culturale dai rendimenti ai contributi e all'affidabilità anziché meri premi.
Le app potrebbero anche lanciare sfide stagionali per l'intera comunità, come una campagna «Crowdlend Together», in cui gli utenti mettono insieme i propri soldi per finanziare un portafoglio di prestiti a impatto sociale. I premi gamificati, gli aggiornamenti sui social e il monitoraggio dei progressi non solo manterrebbero le persone interessate, ma le farebbero anche sentire più connesse tra loro e verso un obiettivo comune.
Questa combinazione di meccaniche di gioco e connessione umana genera un ciclo di feedback: il coinvolgimento sociale rafforza la credibilità gamificata, mentre i premi gamificati motivano le persone a partecipare maggiormente alle attività sociali.
Fiducia senza manipolazioni
Come ogni potente strumento, la gamification e il social design dovrebbero essere utilizzati solo in modo responsabile. Le app hanno il dovere morale di stare lontane dalla manipolazione o dallo sfruttamento, soprattutto in ambito finanziario.
È importante parlare in modo chiaro e concreto. Gli utenti devono essere sempre consapevoli di ciò per cui vengono ricompensati, perché è importante e in che modo influisce sulle loro decisioni finanziarie. Le barre di avanzamento dovrebbero indicare azioni effettive, come la verifica dei documenti o il rimborso, non solo i clic casuali.
Allo stesso modo, la privacy e la sicurezza non devono essere negoziabili. Non dovrebbero essere necessarie ulteriori informazioni personali nelle funzionalità social e la messaggistica dovrebbe essere protetta da usi impropri. Quando si tratta di mantenere la community rispettosa e disponibile, la moderazione è un grosso problema.
Soprattutto, la gamification dovrebbe aiutare le persone a rimanere finanziariamente sane a lungo termine. Incoraggiare le persone a investire con noncuranza solo per «salire di livello» o trasformare prestiti pericolosi in una competizione nuoce alla fiducia e alla salute degli utenti. Le ricompense dovrebbero invece basarsi su comportamenti positivi, ad esempio fare ricerche, pagare puntualmente e ripartire gli investimenti.
Infine, tutte le parti della piattaforma devono seguire le regole finanziarie applicabili nella giurisdizione pertinente. Poiché le autorità si concentrano sempre più sui metodi «finfluencer» e sui comportamenti di investimento basati sulle app, i siti di crowdlending devono guadagnarsi la fiducia sia degli utenti che dei watchdog.
Esempi e ispirazione dal mondo reale
Le risorse specifiche per il crowdlending potrebbero essere ancora in fase di sviluppo in quest'area, ma le società fintech ad esso collegate possono essere fonte di ispirazione.
eToro è un esempio di piattaforma che combina il social trading con approfondimenti gamificati. Gli utenti possono imitare le operazioni di investitori più esperti e ottenere distintivi di credibilità. Monzo, una neobank nel Regno Unito, utilizza una grafica accattivante, sfide di risparmio e informazioni chiare per aiutare le persone a sviluppare buone abitudini monetarie. Kickstarter non è una piattaforma di prestito, ma dimostra come gli aggiornamenti sui social e le barre pubbliche di raccolta fondi possano creare fiducia e coinvolgere le persone.
Le piattaforme di crowdlending possono creare un'esperienza personale e affidabile combinando componenti di vari modelli, come la verifica gamificata, la reputazione sociale e la comunicazione aperta.
Conclusione
Il crowdlending si basa su nuove idee, ma affinché queste idee funzionino, la rassicurazione deve essere al centro. Quando le persone prestano denaro a sconosciuti online, la sicurezza, l'onestà e la connessione personale sono al primo posto.
La gamification e le funzionalità social ti offrono gli strumenti necessari per farlo accadere. Insieme, trasformano le transazioni anonime in successi comuni, i dati in connessioni e danno alle persone un motivo non solo per aderire ma anche per rimanere.
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