Le défi de la confiance en matière de financement participatif
Le crowdlending ne possède pas la plupart des systèmes de confiance intégrés courants dans la finance traditionnelle. Sur une plateforme classique, les prêteurs investissent de l'argent dans des emprunteurs qu'ils n'ont jamais vus auparavant, sur la base de courtes descriptions, de données de crédit et de rendements prévus. Le risque n'est pas simplement que l'emprunteur ne soit pas en mesure de rembourser le prêt ; c'est aussi que la plateforme elle-même ne soit pas sûre. Les informations sont-elles exactes ? Les emprunteurs sont-ils réels ?
Le fait que les plateformes soient numériques ne fait qu'aggraver ce manque de confiance. Les utilisateurs du crowdlending parlent à des interfaces, pas à des personnes, ce qui est différent d'aller dans une banque et de parler à un conseiller. Et comme les décisions financières sont souvent basées sur des sentiments et sur la logique, l'absence de contact humain peut amener les gens à hésiter, à douter ou même à cesser complètement de s'en soucier.
Dans ce contexte, créer la confiance n'est donc pas une option, c'est une nécessité. Pour établir des liens émotionnels et renforcer la confiance comportementale, les plateformes ne doivent pas se contenter de fournir des interfaces fonctionnelles et des taux d'intérêt. C'est là que le social et la gamification entrent en jeu.
Transformer les tâches en expériences de renforcement de la confiance
La gamification consiste à utiliser des éléments similaires au jeu tels que des points, des niveaux, des défis et des prix dans des endroits qui ne sont pas des jeux pour inciter les autres à faire ce que vous voulez. Dans le contexte du crowdlending, cela rend l'utilisation de la plateforme plus facile et plus amusante, tout en la rendant plus ouverte et plus fiable.
Pensez à quel point ce serait merveilleux de faire une corvée difficile comme vérifier l'identité d'une personne. Au lieu d'un formulaire statique, les utilisateurs peuvent voir une barre de progression indiquant leur avancement, obtenir un badge « Vérifié » lorsqu'ils ont terminé et accéder à de nouvelles fonctionnalités leur permettant de soumettre plus d'informations. Ces mécanismes de jeu ont deux objectifs : encourager les utilisateurs à utiliser davantage la plateforme et montrer aux autres qu'elle est fiable.
La gamification est d'autant plus essentielle qu'elle crée des boucles de feedback visuelles et émotionnelles. Par exemple, un emprunteur peut obtenir un badge « Emprunteur digne de confiance » après avoir effectué six paiements à temps d'affilée. Un prêteur pourrait atteindre le niveau « Investisseur assidu » après avoir réussi à répartir son argent sur dix prêts avec peu de défauts de paiement. Ces récompenses vous rendent plus digne de confiance, réduisent la confusion et favorisent une culture de responsabilité et d'excellence, autant d'éléments importants pour établir la confiance.
Moneybox et Monzo sont deux exemples de plateformes qui utilisent déjà ces tactiques pour économiser et établir un budget. Cela montre que les gens préfèrent un comportement financier gamifié. Le crowdlending peut être tout aussi efficace si vous utilisez des méthodes similaires.
Des plateformes de crowdlending comme 8lends répartissent le risque de prêt entre les investisseurs, garantissant à la fois transparence et rentabilité. En ne facturant aucune commission et en s'engageant fermement en faveur de prêts axés sur l'impact, 8lends renforce la confiance, non seulement grâce aux chiffres, mais aussi grâce à un objectif social partagé et à une technologie intelligente.
Remplacer l'anonymat par la communauté
Les éléments sociaux font des personnes qui utilisent uniquement le service des participants actifs dans un environnement financier commun. Les profils utilisateurs, les forums de discussion, la messagerie directe et les systèmes de réputation permettent aux utilisateurs de consulter non seulement les données, mais également les personnes qui les sous-tendent.
Par exemple, un profil correctement créé peut contenir des informations sur la performance d'un emprunteur avec ses prêts antérieurs, des identifiants d'identité vérifiés et des commentaires d'autres emprunteurs. Les prêteurs sont plus enclins à investir lorsqu'ils constatent qu'un emprunteur a toujours remboursé ses prêts à temps et que d'autres personnes peuvent attester de son honnêteté. L'application devient également plus ouverte et autorégulée lorsque les prêteurs ont des profils visibles qui témoignent de leurs antécédents.
Les forums et les forums de discussion constituent un autre moyen de renforcer la confiance. Les utilisateurs peuvent poser des questions, discuter de leurs expériences et signaler un comportement douteux dans ces domaines. Les utilisateurs ont davantage confiance dans le fait que la plateforme est à la fois réactive et axée sur la communauté lorsqu'ils voient des conversations ouvertes et surveillées. C'est comme entendre une bonne conversation en personne dans un bureau de banque : c'est réconfortant et convaincant.
Même de petites mises à jour, telles que la soumission de photos par les emprunteurs, de rapports d'étape ou d'échéances financières, peuvent rendre le processus plus personnel. Les prêteurs ne se contentent pas de donner de l'argent à un nom ; ils soutiennent une histoire en devenir. Un emprunteur qui donne régulièrement des informations sur l'expansion d'une entreprise financée via la plateforme est plus susceptible de faire revenir les investisseurs.
Un autre avantage est que vous pouvez envoyer des messages guidés et sécurisés à d'autres personnes. Lorsque cela est fait avec soin, laisser les emprunteurs et les prêteurs se parler directement, dans les limites de la plateforme, peut transformer une transaction sans nom en une relation. Une ou deux conversations réelles peuvent faire une énorme différence quant à votre confiance en vous.
Le pouvoir de combiner gamification et design social
La gamification et les fonctionnalités sociales fonctionnent bien seules. Mais lorsque vous les combinez, cela change la donne. Les succès gamifiés peuvent également être ajoutés directement aux profils publics. Un prêteur obtient une crédibilité instantanée s'il possède des badges indiquant « 10 prêts vérifiés financés » ou « 5 ans d'investissement sur la plateforme ». Les autres utilisateurs peuvent aimer ou commenter ces réalisations, ce qui ajoute à la preuve sociale.
Les classements peuvent indiquer les personnes qui publient le plus sur les forums, remboursent le plus rapidement ou invitent le plus de nouveaux utilisateurs authentifiés. Cela change l'orientation culturelle, passant des retours à la contribution et à la fiabilité plutôt qu'à de simples récompenses.
Les applications peuvent également lancer des défis saisonniers pour l'ensemble de la communauté, comme une campagne « Crowdlend Together », dans le cadre de laquelle les utilisateurs mettent leur argent en commun pour financer un portefeuille de prêts à impact social. Les récompenses gamifiées, les mises à jour sociales et le suivi des progrès permettraient non seulement de garder les gens intéressés, mais aussi de se sentir plus connectés les uns aux autres et à un objectif commun.
Cette combinaison de mécanismes de jeu et de connexion humaine génère une boucle de feedback : l'implication sociale renforce la crédibilité de la gamification, tandis que les récompenses gamifiées motivent les gens à s'impliquer davantage dans les activités sociales.
Confiance sans manipulation
Comme tout outil puissant, la gamification et le design social ne doivent être utilisés que de manière responsable. Les applications ont le devoir moral de rester à l'écart de toute manipulation ou exploitation, en particulier dans le domaine de la finance.
Il est important de parler clairement et concrètement. Les utilisateurs doivent toujours être conscients de la raison pour laquelle ils sont récompensés, des raisons pour lesquelles c'est important et de la manière dont cela affecte leurs décisions financières. Les barres de progression doivent représenter des actions réelles, telles que la vérification de documents ou le remboursement de l'argent, et pas simplement des clics aléatoires.
La confidentialité et la sécurité doivent également être non négociables. Aucune information personnelle supplémentaire ne devrait être nécessaire dans les fonctionnalités sociales, et les messages devraient être protégés contre toute utilisation abusive. Lorsqu'il s'agit de faire en sorte que la communauté reste respectueuse et serviable, la modération est importante.
Plus important encore, la gamification devrait aider les gens à rester en bonne santé financière à long terme. Encourager les gens à investir de manière imprudente uniquement pour « monter de niveau » ou faire des prêts risqués une concurrence nuit à la confiance et à la santé des utilisateurs. Les récompenses devraient plutôt être basées sur des comportements positifs tels que la réalisation de vos recherches, le paiement à temps et la répartition de vos investissements.
Enfin, toutes les parties de la plateforme doivent respecter les règles financières applicables dans la juridiction concernée. Alors que les autorités se concentrent de plus en plus sur les méthodes « fininfluenceurs » et les comportements d'investissement basés sur les applications, les sites de crowdlending doivent gagner la confiance des utilisateurs et des surveillants.
Exemples concrets et inspiration
Les ressources spécifiques au financement participatif sont peut-être encore en cours de développement dans ce domaine, mais les sociétés de technologie financière qui y sont liées peuvent être une source d'inspiration.
eToro est un exemple de plateforme qui combine le trading social avec des informations gamifiées. Les utilisateurs peuvent imiter les transactions d'investisseurs plus expérimentés et obtenir des badges de crédibilité. Monzo, une néobanque du Royaume-Uni, utilise des graphiques attrayants, des défis d'épargne et des informations claires pour aider les gens à adopter de bonnes habitudes financières. Kickstarter n'est pas une plateforme de prêt, mais elle montre comment les actualités sociales et les barres de collecte de fonds publiques peuvent renforcer la confiance et impliquer les gens.
Les plateformes de crowdlending peuvent créer une expérience à la fois personnelle et digne de confiance en mélangeant des éléments issus de différents modèles, tels que la vérification gamifiée, la réputation sociale et la communication ouverte.
Conclusion
Le crowdlending est basé sur de nouvelles idées, mais pour que ces idées fonctionnent, le réconfort doit être au centre des préoccupations. Lorsque des personnes prêtent de l'argent à des inconnus en ligne, la sécurité, l'honnêteté et les relations personnelles sont au premier plan.
La gamification et les fonctionnalités sociales vous fournissent les outils dont vous avez besoin pour y parvenir. Ensemble, ils transforment les transactions anonymes en succès communautaires, les points de données en connexions et donnent aux gens une raison non seulement de s'inscrire mais aussi de rester.
Si vous pensez que la confiance doit porter ses fruits, et pas seulement vous sentir bien, 8lends est l'endroit où vous pouvez mettre cette conviction en pratique. Pas de commission, pas de conjectures : juste des prêts aux entreprises approuvés, garantis par des garanties et à haut rendement, basés sur la transparence et un partage intelligent des risques.
