Borçlu Temerrüde Düştüğünde Ne Olur? P2P Kredilerinde Kurtarma Süreci

Temerrüt, P2P borçlunun ödemeleri kaçırdığı veya krediyi tamamen ödeyemediği anlamına gelir. Her platformun bir kredinin ne zaman temerrüde düştüğünü tanımlama biçimi kendine özgüdür.

• Geç ödeme: 1–30 gün gecikme
• Gecikme: 30–60 gün gecikme
• Temerrüt (Default): eşikler platforma göre değişir — bazıları 90 gün veya daha fazla bekler, 8lends'te ise bir kredi, 60 gün ödeme yapılmamasının ardından temerrüde düşmüş sayılır, ve bu noktada tahsilat süreci bağımsız Collateral Agent'a devredilir.

Bir kredi temerrüt aşamasına ulaşmadan önce, çoğu platform aşağıdakiler gibi proaktif adımlar atar:

• Ödeme Hatırlatıcıları: Borçlular, bir ödeme kaçırıldığında otomatik ve manuel hatırlatıcılar, e-postalar, metinler veya uygulama bildirimleri alır.
• Ödemesiz Süreler: Birçok platform, borçlunun cezasız ödeme yapabileceği bir ödemesiz süre sunar.
• Yeniden müzakere girişimleri: Bazı platformlar yeniden yapılandırma veya geri ödeme planlarını tartışmak için ulaşabilir, özellikle kredi sahibi saygın bir sicil oluşturmuşsa.

Bu süre zarfında kendilerini kurtarma ve alternatif düzenlemeler önerme fırsatı elde ederler.

Platformda temerrüt bildirimi yayınlandığında, genellikle böyle giden kurtarma protokolünü tetikler.

A. Toplama Süreci

Yanıt veremediklerinde veya suçu çözemediklerinde, platform şirket içi kurtarma önlemlerini başlatır veya davayı, o temerrüde düşeni koklamak için bir kan köpeği gibi dışarıdan bir borç tahsilat ajansına iletir.

Koleksiyonerler şunlardan sorumludur:

• Partiyle iletişime geçmek.
• Bir uzlaşma veya geri ödeme planı müzakere etmeye çalışmak.
• Bürolara rapor göndermek.

Bazı durumlarda, borçlular bu aşamada duyarlı hale gelir ve kısmen veya tamamen geri ödemeye başlar.

B. Hukuki İşlem

Tahsilat süreci sonuç vermezse, platform çoğunlukla büyük kredi tutarları veya tekrarlayan temerrüt edenler için yaygın olan yasal işlemleri başlatabilir. Davalar, ücretleri desteklemek veya varlıklara el koymak için bir karar almayı ve varsa teminat yoluyla geri ödeme talep etmeyi içerebilir.

Bu süreç zaman alıcı ve maliyetlidir, bu nedenle birçok platform bu rotayı yalnızca yüksek değerli temerrütlerde kullanır.

Kurtarma çabaları devam ederken ve iyi bir sonuç için umutlar saklandıkça, bu, alacaklının neyle uğraştığı ve bu tür temerrütlerden nasıl etkilendiği sorusunu gündeme getiriyor. P2P'de P2P temerrüdünün alacaklılar için ne anlama geldiği aşağıda açıklanmıştır.

Artık Düzenli İade Yok

Borçlunun aylık ödemeleri durur, bu hiç de kolay değildir ve beklenen faiz ödemeleri bununla birlikte sona erer. Bu, nakit akışını ve öngörülen yatırım getirisini etkiler.

Platformdan Güncellemeler

Bütün durum tatsız olsa da, bu buluttaki gümüş çizgi, borç verenin karanlıkta tutulmaması, paralarını nasıl geri alacakları konusunda kafası karışmış olmasıdır. Platformlar genellikle aşağıdaki gibi güncellemeleri gösteren bir gösterge tablosu veya kredi durumu izleyicisi sağlar:

• Geç ödeme
• Koleksiyonlarda
• Kısmi kurtarma
• İptal

Potansiyel Kurtarma

Durum tamamen umutsuz değil çünkü paranızın bir kısmı hala geri kazanılabilir. Bununla birlikte, bu, başta platform tarafından uygulanan kurtarma önlemleri olmak üzere çok sayıda beklenmedik duruma bağlıdır. Birçok platform, kredi türüne ve kurtarma prosedürüne bağlı olarak %20-80 arasında kurtarma oranlarını bildiriyor.

Riskin ele alınması söz konusu olduğunda tüm platformlar eşit yaratılmamıştır. 8lends, Saint Vincent ve Grenadinler merkezli, FSA SVG tarafından denetlenen bir sanal varlık hizmet sağlayıcısı olan Alpha Systems LLC tarafından işletilir; teminatlar ise PolyReg SRO tarafından denetlenen bağımsız bir Collateral Agent olan Maclear AG (Basel, İsviçre) tarafından tutulur. Platform, 40'tan fazla kritere dayanan borçlu değerlendirmesini, teminat destekli kredileri ve 60 gün ödeme yapılmamasının ardından başlayan tanımlı bir tahsilat sürecini bir araya getirir. 8lends yatırımcılardan komisyon almaz ve her krediyi gerçek dünya teminatıyla güvence altına alır, ancak sermayeyi sigortalamaz ve getiri garantisi vermez: tahsilat, teminatın gerçekleşen değerine bağlıdır.

Yine de tüm önlemler başarısız olduğunda ve para geri kazanılamadığında, platformlar sonunda onu siler Kötü bir kredi gibi. Başka bir deyişle, resmi olarak tahsil edilemez olarak kabul ediyorlar. Alacaklılar için, bu kaybettiğiniz anlamına gelir. Esasen, para hesabınızdan kaldırılır ve sermaye kaybı olarak işaretlenir.

Bazı ülkelerde, kredi zararları vergilerde sermaye kayıpları veya kötü borçlar olarak iddia edilebilir. Platformlar genellikle yıl sonunda hangi kredilerin iptal edildiğini belirten vergi beyannameleri yayınlar. Hesaplamalar olası en kötü sonuçtur ve bunlar zarar verirken, bu tür riskler bu tür yatırımlarla birlikte gelen oyunun bir parçasıdır.

Tüm bu koşulları düşündükten sonra, P2P kredisi verilmesi söz konusu olduğunda, işte temerrüt kayıplarını ve olasılıklarını azaltmak için kanıtlanmış bazı stratejiler, paranızı güvence altına almak için kusursuz araçlar.

• Kredi ve başvuru sahibi türleri arasında para dağıtın. Klasik terimlerle, tüm yumurtalarınızı tek bir sepete koymayın.
• Borç vermeden önce başvuru sahiplerinin geçmişlerini, derecelendirmelerini ve geçmiş işlemlerini inceleyin.
• Etkin toplama politikalarına ve şeffaf raporlamaya sahip platformları tercih edin. Bunu daha sonra biraz daha analiz edeceğiz.
• Kaybetmeyi göze alabileceğinizden daha fazla yatırım yapmayın.
• Geri dönüşleri düşük ve orta riskli kredilerin bir karışımına yeniden yatırın.

Birini seçmeden önce platformların geçmişini göz önünde bulundurun.

Yayımlanan sektör tahminlerine göre P2P temerrüt oranları, borçlu tarama sürecinin ve kredi yapısının nasıl işlediğine bağlı olarak yaklaşık %3,8 ile %6,5 arasında değişiyor. Daha parlak bir bakış açısıyla, kurtarma oranları Özellikle teminatsız kredi davalarında% 85'e kadar ulaşabilir, ancak bazı kuruluşlar az% 60'ı geri kazanır.

Platform B, düşük bir temerrüt oranına (%3.8) ve yüksek bir iyileşme oranına (%85) sahiptir, bu da güçlü borçlu taraması ve agresif takip anlamına gelir. Buna karşılık, Platform C, genellikle teminat eksikliği veya gevşek tahsilat prosedürleri nedeniyle daha sık tahsilatlar ve daha zayıf tahsilatlar görür.

Yukarıdaki bilgilerle donanmış, alacaklılar daha akıllıca seçimler yapabilir.

Bunun gibi sık sık görülen hatalar borç veren güvenini zayıflatır, bu nedenle bunları doğru bir şekilde ele almak için gerekli güvenlik önlemlerini ve proaktif prosedürleri içeren bir platforma sahip olmak, dahil olan herkesin kazanan olmasını sağlamanın en iyi yoludur. Platformlar bunu böyle yapar:

Tarama

Başvuru sahipleri genellikle kredi kontrolleri, gelir tabloları, borç-gelir analizi ve banka hesabı incelemesi yoluyla incelenir. Sadece belirli kriterleri karşılayan borçlular onaylanır.

Risk Bazlı Faiz Toplamları

Daha riskli olanlar prim ödemek zorundadır.

Kredi Çeşitlendirme Araçları

Çoğu platform, borç verenleri fonları birçok krediye yaymaya teşvik eder (örneğin, bir N500.000 yerine 100 borçluya N5.000). Bu, borçlarını geri ödemeyen borçluları hafifletir.

• Kurtarmada Teminat:

Arabalar veya evler gibi fiziksel varlıklar veya hatta tasarruf ve yatırımlar olabilecek teminatlar.

Bu grafik, teminatın P2P kredi geri kazanımını nasıl geliştirdiğini göstermektedir.

Bir kredi gerçek dünya varlıklarıyla güvence altına alındığında, platform temerrüt durumunda teminatı yasal olarak geri alabilir ve tasfiye edebilir. LTV oranları tipik olarak% 60 civarında olup, ılımlı piyasa dalgalanmaları durumunda bile borç verenleri korur. Grafik, varlık değerleri LTV yastığının ötesine düşene kadar iyileşme olasılığının yüksek kaldığını göstermektedir.

P2P kredilerindeki temerrütler kaçınılmazdır, bu nedenle kurtarma sürecini anlamak önemlidir. Kurtarma garanti edilmez, ancak özellikle iyi düzenlenmiş ve proaktif platformlarda genellikle mümkündür.

Borçlular için temerrüde düşme, zarar görmüş kredi, sürekli tahsilat çabaları ve yasal sorunlar anlamına gelebilir. Borç verenler için stratejileri yeniden değerlendirmek, platformun kurtarma sistemine güvenmek ve süreç boyunca sabırlı olmak anlamına gelir. Sonuçta, P2P borç verme sadece yüksek getiri ile ilgili değildir; fırsat ve riski dengelemek ve olası her sonuca hazırlıklı olmakla ilgilidir.

Riski ciddiye alan ve sermayenize hak ettiği özenle davranan bir kitle kredisi platformu arıyorsanız, 8lends'e göz atın. Güçlü korumalar ve güçlü getirilerle gerçek dünyadaki işletmeleri finanse eden akıllı yatırımcılardan oluşan bir topluluğa katılacaksınız.