Che cos'è il credit scoring on-chain
Il credit scoring on-chain è un nuovo modo per controllare il credito delle persone utilizzando record e azioni blockchain. Non dipende dalle banche o dagli uffici di credito. Utilizza invece dati chiari e immutabili provenienti dalla blockchain.
Ciò include:
- transazioni passate
- abitudini del portafoglio
- misure intraprese nelle app decentralizzate
- transazioni con contratti intelligenti
Questo metodo esamina quelle azioni on-chain per creare un punteggio di credito che mostri come si comporta qualcuno e quanto sia affidabile nelle criptovalute. Alcune piattaforme utilizzano dati on-chain, semplici metodi di apprendimento automatico e informazioni ID decentralizzate per creare un punteggio di credito non fungibile (NFCS). I punteggi possono variare da 1 a 10. I punteggi più bassi indicano un rischio inferiore e gli istituti di credito utilizzano quel numero per decidere le condizioni del prestito e le garanzie. Le piattaforme forniscono inoltre più contesto a ciascun punteggio aggiungendo segnali di reputazione.
Al contrario, il credit scoring tradizionale controlla la cronologia dei pagamenti, la quantità di credito utilizzata e l'età dell'account. Questi punteggi vanno da 300 a 850. Funzionano bene per le persone con una storia creditizia. Ma escludono i giovani adulti, gli immigrati e coloro che non hanno legami bancari formali. Il credit scoring on-chain mira a includere più persone. Offre un modo più equo e aperto di vedere la fiducia finanziaria, cambiare il modo in cui si costruisce la fiducia nell'economia digitale.
Stato attuale del crowdlending DeFi
Crowdlending DeFi è cresciuta rapidamente man mano che sempre più persone provano la finanza blockchain. Entro gennaio 2025, credito privato tokenizzato sormontata 9,68 miliardi di dollari, in aumento rispetto ai circa 900 milioni di dollari del 2021. Questo balzo dimostra quanto velocemente questi mercati dei prestiti siano decollati.
In questo momento, la maggior parte dei prestiti DeFi chiede ai mutuatari di bloccare molto più valore di quello che prendono in prestito, spesso il 150 percento o più. Gli istituti di credito lo fanno in modo da avere una rete di sicurezza se qualcuno non rimborsa. Funziona quando non si conosce la storia o l'identità del mutuatario, ma comporta una serie di problemi.
Accesso limitato
Solo le persone con criptovalute extra possono ottenere prestiti. Se hai bisogno di contanti ma non hai monete da spendere, sei sfortunato. Questo esclude molti potenziali utenti, specialmente nelle aree con problemi bancari.
Inefficienza del capitale
Un sacco di capitale è lì come garanzia, incapace di lavorare altrove. Immagina di aver bisogno di 100 dollari e di dover vincolare 150 dollari. Sono un sacco di soldi senza fare niente.
Rischio di volatilità
I prezzi delle criptovalute oscillano selvaggiamente. I valori delle garanzie possono scendere da un giorno all'altro, innescando liquidazioni anche quando i mutuatari intendono rimborsarli. Questo rischio spaventa entrambe le parti e scuote la fiducia nel sistema.
Questi problemi indicano una chiara necessità di modelli di rischio migliori. Qualcosa di più intelligente dell'eccessiva collateralizzazione potrebbe aprire la porta a più utenti, utilizzare il capitale in modo più saggio e mantenere l'intero ecosistema più stabile.
Il lato positivo è che in questo momento molti progetti stanno estendendo le opportunità a tutti i tipi di gruppi e cause che in precedenza non avevano opportunità, grazie all'innovazione del punteggio e ai prestiti garantiti da garanzie reali, senza addebitare commissioni agli investitori. Ciò ha aperto la strada a straordinari progetti orientati all'ambiente, prestiti personali e finanziamenti per le piccole imprese. Una di queste società è 8 prestiti.
Potenziale impatto del credit scoring on-chain sul crowdlending DeFi
I punteggi di credito on-chain aiutano a liberarsi dalla necessità di bloccare enormi quantità di garanzie. Tracciano la probabilità che qualcuno rimborsi, utilizzando solo la cronologia della blockchain. Gli istituti di credito possono quindi ridurre le garanzie o addirittura saltarle per le persone con punteggi solidi. Questo apre i prestiti DeFi a più persone senza costringerle a vincolare tutti i loro fondi.
Inoltre, i punteggi di credito consentono agli istituti di credito di creare accordi di prestito solo per ciascun mutuatario. Possono modificare il tasso di interesse, la durata del prestito e altre condizioni in base al tuo punteggio. In questo modo, l'accordo si adatta a ciò che puoi gestire. Un punteggio elevato ti fa guadagnare una tariffa più bassa e un deposito inferiore. Un punteggio più basso significa che verrà richiesto un tasso più alto o un deposito maggiore.
Alcune piattaforme hanno già utilizzato lo scoring on-chain nei prestiti DeFi. Alcuni utilizzano gli NFCS per offrire prestiti con un deposito minimo o nullo, liberando liquidità da utilizzare altrove. Altri prevedono di spostare i punteggi di credito su una catena per far crescere nuovi tipi di prestito e rendere più chiaro l'intero processo. Questi passaggi potrebbero portare trilioni di dollari alla DeFi offrendo prestiti con garanzie insufficienti e all'altezza delle banche tradizionali.
I punteggi di credito on-chain possono collegarsi ad altri strumenti DeFi come i sistemi di identificazione decentralizzati per aumentare la fiducia. Alcune piattaforme aggiungono al loro modello informazioni off-chain come l'attività sui social media e la partecipazione DAO. Questo mix di dati on-chain e off-chain fornisce un quadro più completo della reputazione di qualcuno, in modo che gli istituti di credito possano vedere sia le mosse relative alle criptovalute sia le azioni reali.
Sfide e considerazioni
Il credit scoring on-chain mostra una reale promessa, ma deve ancora superare alcuni ostacoli prima che possa brillare.
Privacy dei dati
I registri blockchain sono aperti a chiunque e possono sembrare troppo pubblici per i controlli del credito. Alcune piattaforme utilizzano prove a conoscenza zero in modo che vengano condivisi solo i dettagli necessari e i dati personali rimangano privati. Per ovviare a questo problema, alcune piattaforme collaborano con provider di identità decentralizzati che condividono solo le informazioni sufficienti senza rivelare tutto.
Qualità e pertinenza dei dati
I punteggi di credito funzionano solo quando i dati alla base hanno senso. Le persone che non conoscono la DeFi o con poca storia sulla catena potrebbero non avere abbastanza attività per creare un punteggio utile.
Ciò significa aggiungere altre fonti, come abitudini finanziarie off-chain, o creare algoritmi intelligenti che apprendono da piccole quantità di dati. Progetti come l'On-Chain Credit Risk Score (OCCR Score) mirano a indovinare il rischio di default in base al comportamento del portafoglio, anche se sono ancora in fase di avvio.
Manipolazione del sistema
È possibile giocare a qualsiasi sistema di punteggio. Alcuni potrebbero provare a usare wash trading o ad aumentare i numeri degli scambi solo per avere un aspetto migliore. Gli strumenti di punteggio necessitano di controlli per individuare e fermare questi trucchi. Il ritmo veloce della DeFi, con la comparsa di nuovi prodotti, non fa che aumentare la complessità. Ciò sottolinea la necessità di rigorosi controlli dei dati trasversali per mantenere le cose oneste.
Interoperabilità
La DeFi vive su molte blockchain e protocolli e questa diffusione rende difficile creare un punteggio che copra tutto. Riunire i dati attraverso le catene e concordare un metodo di punteggio comune è fondamentale, ma i primi sforzi hanno ancora molta strada da fare.
Incertezza normativa
Le regole sulla DeFi stanno ancora prendendo forma. L'aggiunta del credit scoring invita a una maggiore attenzione normativa e le piattaforme devono stare dalla parte giusta delle leggi in evoluzione. Questa area grigia può rallentare le nuove funzionalità o modificarne il funzionamento.
Nonostante queste sfide, sono in corso lavori per migliorare il credit scoring on-chain. Man mano che la tecnologia cresce e i pool di dati si approfondiscono, questi sistemi miglioreranno. Col tempo, potrebbero collegare DeFi e finanza tradizionale più strettamente che mai.
Conclusione
Il credit scoring on-chain segna un grande passo avanti per i prestiti DeFi. Risolve i vecchi problemi legati alla necessità di troppe garanzie e all'esclusione di molti mutuatari. Utilizzando i registri blockchain per giudicare il rischio di credito, le piattaforme possono offrire prestiti con meno limitazioni e includere più persone. Questo cambiamento comporta vantaggi reali.
Ci sono ostacoli da superare, ovviamente. Dobbiamo proteggere la privacy dei dati, proteggerci dai malintenzionati e far fronte a normative poco chiare. Tuttavia, il lavoro in corso sugli strumenti per la privacy e la spinta del settore al miglioramento fanno sperare che questi problemi vengano risolti.
Se, tuttavia, sei interessato alle interessanti opportunità offerte dal crowdlending garantito da garanzie reali e a basso rischio, 8lends è tra le piattaforme più progressive e a basso rischio disponibili. Se desideri saperne di più, non esitare a registrarti 8 prestiti oggi.
