Qu'est-ce que la notation de crédit en chaîne
La notation de crédit en chaîne est une nouvelle façon de vérifier le crédit des personnes à l'aide d'enregistrements et d'actions de la blockchain. Cela ne dépend pas des banques ou des bureaux de crédit. Au lieu de cela, il utilise des données claires et immuables provenant de la blockchain.
Cela inclut :
- transactions passées
- habitudes en matière de portefeuille
- mesures prises dans les applications décentralisées
- transactions de contrats intelligents
Cette méthode examine ces actions en chaîne pour créer une cote de solvabilité qui montre comment une personne se comporte et sa fiabilité en matière de cryptographie. Certaines plateformes utilisent des données en chaîne, des méthodes simples d'apprentissage automatique et des informations d'identification décentralisées pour créer une cote de crédit non fongible (NFCS). Les scores peuvent aller de 1 à 10. Des scores plus faibles signifient un risque moindre, et les prêteurs utilisent ce chiffre pour décider des conditions du prêt et des garanties. Les plateformes donnent également plus de contexte à chaque score en ajoutant des signaux de réputation.
En revanche, la notation de crédit traditionnelle vérifie l'historique des paiements, le montant du crédit utilisé et l'âge du compte. Ces scores vont de 300 à 850. Ils fonctionnent bien pour les personnes ayant des antécédents en matière de crédit. Mais ils laissent de côté les jeunes adultes, les immigrés et ceux qui n'ont pas de liens bancaires formels. La notation de crédit en chaîne vise à inclure davantage de personnes. Il offre une manière plus juste et plus ouverte d'envisager la confiance financière, changer la façon dont la confiance est construite dans l'économie numérique.
État actuel du Crowdlending DeFi
Le crowdlending DeFi s'est développé rapidement à mesure que de plus en plus de personnes essaient le financement par blockchain. D'ici janvier 2025, crédit privé tokenisé surmonté 9,68 milliards de dollars, contre environ 900 millions de dollars en 2021. Cette hausse montre à quel point ces marchés du crédit ont décollé rapidement.
À l'heure actuelle, la plupart des prêts DeFi demandent aux emprunteurs de bloquer une valeur bien supérieure à celle qu'ils empruntent, souvent 150 % ou plus. Les prêteurs le font pour disposer d'un filet de sécurité si quelqu'un ne rembourse pas. Cela fonctionne lorsque vous ne connaissez pas l'historique ou l'identité d'un emprunteur, mais qu'il comporte ses propres problèmes.
Accès limité
Seules les personnes disposant de cryptos supplémentaires peuvent obtenir des prêts. Si vous avez besoin d'argent mais que vous n'avez pas de pièces à dépenser, vous n'avez pas de chance. Cela exclut de nombreux utilisateurs potentiels, en particulier dans les zones sous-bancarisées.
Inefficacité du capital
Une grande partie du capital n'est là qu'à titre de garantie, incapable de travailler ailleurs. Imaginez avoir besoin de 100$ et devoir immobiliser 150$. C'est beaucoup d'argent à ne rien faire.
Risque de volatilité
Les prix des cryptomonnaies fluctuent énormément. La valeur des garanties peut chuter du jour au lendemain, déclenchant des liquidations même lorsque les emprunteurs envisagent de rembourser. Ce risque effraie les deux parties et ébranle la confiance dans le système.
Ces problèmes mettent clairement en évidence le besoin de meilleurs modèles de risque. Une solution plus intelligente qu'une surgarantie importante pourrait ouvrir la porte à un plus grand nombre d'utilisateurs, utiliser le capital de manière plus judicieuse et maintenir la stabilité de l'ensemble de l'écosystème.
Du côté positif, à l'heure actuelle, de nombreux projets offrent des opportunités à toutes sortes de groupes et de causes qui manquaient auparavant d'opportunités grâce à des notations innovantes et à des prêts adossés à des garanties, sans aucune commission aux investisseurs. Cela a ouvert la voie à d'incroyables projets axés sur l'environnement, à des prêts personnels et à des financements pour les petites entreprises. L'une de ces entreprises est 8 prêts.
Impact potentiel de la notation de crédit en chaîne sur le crowdlending DeFi
Les scores de solvabilité en chaîne permettent de se libérer de la nécessité de bloquer d'énormes quantités de garanties. Ils suivent la probabilité qu'une personne rembourse, en utilisant uniquement l'historique de leur blockchain. Les prêteurs peuvent alors réduire les garanties ou même les ignorer pour les personnes ayant de bons scores. Cela ouvre les prêts DeFi à un plus grand nombre de personnes sans les obliger à immobiliser tous leurs fonds.
De plus, les cotes de solvabilité permettent aux prêteurs de concevoir des offres de prêt uniquement pour chaque emprunteur. Ils peuvent modifier le taux d'intérêt, la durée du prêt et d'autres conditions en fonction de votre score. De cette façon, l'offre correspond à ce que vous pouvez gérer. Un score élevé vous permet de bénéficier d'un taux inférieur et d'un dépôt plus faible. Un score inférieur signifie qu'un taux plus élevé ou qu'un dépôt plus important sera commandé.
Certaines plateformes ont déjà mis en place une notation en chaîne pour les prêts DeFi. Certains utilisent le NFCS pour proposer des prêts avec peu ou pas de dépôt, libérant ainsi de l'argent à utiliser ailleurs. D'autres envisagent de modifier les cotes de solvabilité en chaîne afin de développer de nouveaux types de prêts et de clarifier l'ensemble du processus. Ces mesures pourraient apporter des milliards de dollars à la DeFi en proposant des prêts sous-garantis qui résistent aux banques traditionnelles.
Les scores de solvabilité en chaîne peuvent être liés à d'autres outils DeFi, tels que les systèmes d'identification décentralisés pour renforcer la confiance. Certaines plateformes ajoutent à leur modèle des informations hors chaîne, telles que l'activité sur les réseaux sociaux et la participation à la DAO. Cette combinaison de données en chaîne et hors chaîne brosse un tableau plus complet de la réputation d'une personne, de sorte que les prêteurs voient à la fois les mouvements cryptographiques et les actions du monde réel.
Défis et considérations
La notation de crédit en chaîne est très prometteuse, mais elle doit encore surmonter quelques obstacles avant de pouvoir briller.
Confidentialité des données
Les dossiers de la blockchain sont ouverts à tous, et cela peut sembler trop public pour les vérifications de solvabilité. Certaines plateformes utilisent des preuves à connaissance nulle afin que seuls les détails nécessaires soient partagés et que les données personnelles restent privées. Pour contourner ce problème, certaines plateformes travaillent avec des fournisseurs d'identité décentralisés qui partagent juste assez d'informations sans tout dévoiler.
Qualité et pertinence des données
Les scores de crédit ne fonctionnent que lorsque les données qui les sous-tendent sont logiques. Les personnes qui découvrent DeFi ou qui ont peu d'historique sur la chaîne peuvent ne pas avoir assez d'activité pour obtenir un score utile.
Cela implique l'ajout d'autres sources, telles que les habitudes financières hors chaîne, ou la création d'algorithmes intelligents qui apprennent à partir de petites quantités de données. Des projets tels que le score de risque de crédit en chaîne (OCCR Score) visent à deviner le risque de défaut lié au comportement du portefeuille, même s'ils n'en sont qu'à leurs débuts.
Manipulation du système
N'importe quel système de score peut être joué. Certains pourraient essayer de laver le trading ou d'augmenter les chiffres commerciaux juste pour avoir une meilleure apparence. Les outils de notation nécessitent la mise en place de contrôles pour détecter et arrêter ces astuces. Le rythme rapide de la DeFi, avec l'apparition de nouveaux produits, ne fait que compliquer les choses. Cela souligne la nécessité de solides vérifications des données inter-chaînes pour que les choses restent honnêtes.
Interopérabilité
DeFi repose sur de nombreuses blockchains et protocoles, et cette diffusion rend difficile la création d'un score qui couvre tout. Il est essentiel de rassembler les données entre les différentes chaînes et de convenir d'une méthode de notation commune, mais les premiers efforts restent encore à faire.
Incertitude réglementaire
Les règles relatives à la DeFi sont toujours en train de prendre forme. L'ajout d'une notation de crédit suscite une plus grande attention réglementaire, et les plateformes doivent rester du bon côté de l'évolution des lois. Cette zone grise peut ralentir les nouvelles fonctionnalités ou modifier leur fonctionnement.
Malgré ces défis, des travaux sont en cours pour améliorer la notation de crédit en chaîne. Au fur et à mesure que la technologie se développe et que les pools de données s'approfondissent, ces systèmes s'amélioreront. Avec le temps, ils pourraient relier DeFi et la finance traditionnelle plus étroitement que jamais.
Conclusion
La notation de crédit en chaîne marque une étape importante pour les prêts DeFi. Il permet de résoudre les vieux problèmes liés à la nécessité de trop de garanties et au lock-out d'un grand nombre d'emprunteurs. En utilisant les enregistrements de la blockchain pour évaluer le risque de crédit, les plateformes peuvent proposer des prêts avec moins de limites et inclure plus de personnes. Ce changement apporte de réels avantages.
Il y a des obstacles à surmonter, bien entendu. Nous devons protéger la confidentialité des données, nous prémunir contre les acteurs malveillants et naviguer dans des réglementations peu claires. Néanmoins, les travaux en cours sur les outils de protection de la vie privée et la volonté d'amélioration du secteur laissent espérer que ces problèmes seront résolus.
Si vous êtes toutefois intéressé par les opportunités intéressantes qu'offre le crowdlending à faible risque et adossé à des garanties, 8lends fait partie des plateformes les plus progressistes et les plus peu risquées du marché. Si vous souhaitez en savoir plus, n'hésitez pas à vous inscrire sur 8 prêts aujourd'hui.
