Was ist On-Chain-Kreditbewertung
Die On-Chain-Kreditbewertung ist eine neue Methode, um die Kreditwürdigkeit von Personen mithilfe von Blockchain-Aufzeichnungen und -Aktionen zu überprüfen. Es hängt nicht von Banken oder Auskunfteien ab. Stattdessen verwendet es klare und unveränderbare Daten aus der Blockchain.
Das beinhaltet:
- vergangene Transaktionen
- Gewohnheiten im Geldbeutel
- Schritte, die in dezentralen Apps unternommen wurden
- intelligente Vertragstransaktionen
Bei dieser Methode werden diese On-Chain-Aktionen untersucht, um einen Kredit-Score zu erstellen, der zeigt, wie sich jemand verhält und wie zuverlässig er in Bezug auf Krypto ist. Einige Plattformen verwenden On-Chain-Daten, einfache Methoden des maschinellen Lernens und dezentrale ID-Informationen, um einen nicht fungiblen Kredit-Score (NFCS) zu erstellen. Die Punktzahlen können zwischen 1 und 10 liegen. Niedrigere Punktzahlen bedeuten ein geringeres Risiko, und Kreditgeber verwenden diese Zahl, um über Kreditbedingungen und Sicherheiten zu entscheiden. Die Plattformen geben jeder Bewertung auch mehr Kontext, indem sie Reputationssignale hinzufügen.
Im Gegensatz dazu überprüft das traditionelle Kredit-Scoring den Zahlungsverlauf, die Höhe des verwendeten Guthabens und das Alter des Kontos. Diese Werte reichen von 300 bis 850. Sie eignen sich gut für Personen mit einer Kreditbilanz. Sie lassen jedoch junge Erwachsene, Einwanderer und Personen ohne formelle Bankbeziehungen aus. Das On-Chain-Kredit-Scoring zielt darauf ab, mehr Menschen einzubeziehen. Es bietet eine fairere und offenere Möglichkeit, finanzielles Vertrauen wahrzunehmen, verändert die Art und Weise, wie Vertrauen in die digitale Wirtschaft aufgebaut wird.
Aktueller Stand von DeFi Crowdlending
DeFi-Crowdlending ist schnell gewachsen, da immer mehr Menschen Blockchain-Finanzen ausprobieren. Bis Januar 2025 tokenisierte Privatkredite verbesserte 9,68 Milliarden US-Dollar, gegenüber rund 900 Millionen US-Dollar im Jahr 2021. Dieser Sprung zeigt, wie schnell sich diese Kreditmärkte entwickelt haben.
Derzeit fordern die meisten DeFi-Kredite die Kreditnehmer auf, viel mehr Wert zu sichern, als sie leihen, oft 150 Prozent oder mehr. Kreditgeber tun dies, um ein Sicherheitsnetz zu haben, falls jemand nicht zurückzahlt. Es funktioniert, wenn Sie die Geschichte oder Identität eines Kreditnehmers nicht kennen, aber es bringt seine eigenen Probleme mit sich.
Eingeschränkter Zugriff
Nur Leute mit zusätzlichem Krypto können Kredite erhalten. Wenn Sie Bargeld benötigen, aber keine Münzen übrig haben, haben Sie Pech gehabt. Dies schließt viele potenzielle Nutzer aus, insbesondere in Gebieten mit unterem Bankangebot.
Ineffizienz des Kapitals
Eine Menge Kapital liegt nur als Sicherheit da und kann nicht woanders arbeiten. Stellen Sie sich vor, Sie benötigen 100$ und müssen 150$ binden. Das ist eine Menge Geld, wenn man nichts tut.
Volatilitätsrisiko
Die Kryptopreise schwanken stark. Die Werte der Sicherheiten können über Nacht sinken und Liquidationen auslösen, selbst wenn die Kreditnehmer eine Rückzahlung planen. Dieses Risiko schreckt beide Seiten ab und erschüttert das Vertrauen in das System.
Diese Probleme deuten auf die klare Notwendigkeit besserer Risikomodelle hin. Etwas Intelligenteres als eine starke Überbesicherung könnte die Tür für mehr Nutzer öffnen, Kapital klüger einsetzen und das gesamte Ökosystem stabiler halten.
Positiv zu vermerken ist, dass derzeit viele Projekte Möglichkeiten auf alle möglichen Gruppen und Anliegen ausdehnen, für die es zuvor keine Möglichkeiten gab, innovative Bewertungen und besicherte Kredite zu erhalten, sodass den Anlegern keine Provision berechnet wird. Dies hat Möglichkeiten für erstaunliche umweltorientierte Projekte, Privatkredite und die Finanzierung kleiner Unternehmen eröffnet. Ein solches Unternehmen ist 8 verleiht.
Mögliche Auswirkungen der On-Chain-Kreditbewertung auf das DeFi-Crowlending
On-Chain-Kredit-Scores helfen dabei, sich von der Notwendigkeit zu befreien, riesige Mengen an Sicherheiten zu sichern. Sie verfolgen, wie wahrscheinlich es ist, dass jemand zurückzahlt, und verwenden dabei nur ihre Blockchain-Historie. Kreditgeber können dann ihre Sicherheiten reduzieren oder sie bei Personen mit soliden Ergebnissen sogar überspringen. Dies öffnet DeFi-Kredite für mehr Menschen, ohne sie zu zwingen, ihr gesamtes Geld zu binden.
Außerdem können Kreditgeber anhand der Kreditwürdigkeit Kreditangebote nur für jeden Kreditnehmer ausarbeiten. Sie können den Zinssatz, die Laufzeit des Darlehens und andere Bedingungen auf der Grundlage Ihrer Punktzahl anpassen. Auf diese Weise passt das Angebot zu dem, was Sie bewältigen können. Mit einer hohen Punktzahl erhalten Sie eine niedrigere Rate und eine geringere Einzahlung. Eine niedrigere Punktzahl bedeutet, dass eine höhere Rate oder eine größere Einzahlung erforderlich ist.
Einige Plattformen haben On-Chain-Scoring bereits eingeführt, um bei der DeFi-Kreditvergabe zu funktionieren. Einige nutzen NFCS, um Kredite mit geringer oder keiner Einzahlung anzubieten, sodass Bargeld für andere Zwecke frei wird. Andere planen, die Bonitätsprüfung auf die Kette zu übertragen, um neue Kreditarten zu entwickeln und den gesamten Prozess übersichtlicher zu gestalten. Diese Schritte könnten Billionen in DeFi einbringen, indem sie unterbesicherte Kredite anbieten, die traditionellen Banken standhalten.
Bonitätsscores auf der Kette können mit anderen DeFi-Tools wie dezentralen ID-Systemen verknüpft werden, um das Vertrauen zu stärken. Einige Plattformen fügen ihrem Modell Off-Chain-Informationen wie Aktivitäten in sozialen Medien und DAO-Teilnahme hinzu. Diese Mischung aus On-Chain- und Off-Chain-Daten vermittelt ein umfassenderes Bild des Rufs einer Person, sodass Kreditgeber sowohl Kryptobewegungen als auch reale Aktionen sehen.
Herausforderungen und Überlegungen
Das On-Chain-Kredit-Scoring ist wirklich vielversprechend, aber es gibt noch einige Hürden, die es zu überwinden gilt, bevor es glänzen kann.
Datenschutz
Blockchain-Aufzeichnungen sind für jeden einsehbar, und das kann sich für Bonitätsprüfungen zu öffentlich anfühlen. Einige Plattformen verwenden Zero-Knowledge-Proofs, sodass nur die benötigten Daten weitergegeben werden und personenbezogene Daten privat bleiben. Um dies zu umgehen, arbeiten einige Plattformen mit dezentralen Identitätsanbietern zusammen, die gerade genug Informationen austauschen, ohne alles preiszugeben.
Datenqualität und Relevanz
Kredit-Scores funktionieren nur, wenn die dahinter stehenden Daten sinnvoll sind. Leute, die neu bei DeFi sind oder wenig On-Chain-Geschichte haben, haben möglicherweise nicht genug Aktivität, um einen nützlichen Score zu erzielen.
Das bedeutet, andere Quellen hinzuzufügen, z. B. finanzielle Gewohnheiten außerhalb der Kette, oder intelligente Algorithmen zu entwickeln, die aus kleinen Datenmengen lernen. Projekte wie der On-Chain Credit Risk Score (OCCR Score) zielen darauf ab, das Ausfallrisiko anhand des Wallet-Verhaltens abzuschätzen, obwohl sie gerade erst in den Kinderschuhen stecken.
Manipulation des Systems
Jedes Punktesystem kann gespielt werden. Manche versuchen vielleicht, den Handel zu übertreiben oder die Handelszahlen zu erhöhen, nur um besser auszusehen. Bei den Scoring-Tools müssen Kontrollen vorhanden sein, um diese Tricks zu erkennen und zu stoppen. Das schnelle Tempo von DeFi mit dem Auftauchen neuer Produkte macht die Sache nur noch komplexer. Dies unterstreicht die Notwendigkeit starker kettenübergreifender Datenprüfungen, um die Dinge ehrlich zu halten.
Interoperabilität
DeFi lebt von vielen Blockchains und Protokollen, und diese Verbreitung macht es schwierig, einen Score zu erstellen, der alles abdeckt. Es ist wichtig, Daten kettenübergreifend zusammenzuführen und sich auf eine gemeinsame Bewertungsmethode zu einigen, aber frühe Bemühungen haben noch einen langen Weg vor sich.
Regulatorische Unsicherheit
Die Regeln rund um DeFi nehmen immer noch Gestalt an. Das Hinzufügen von Kreditbewertungen erfordert mehr regulatorische Aufmerksamkeit, und die Plattformen müssen bei den sich ändernden Gesetzen auf der richtigen Seite bleiben. Diese Grauzone kann neue Funktionen verlangsamen oder ihre Funktionsweise verändern.
Trotz dieser Herausforderungen wird daran gearbeitet, die On-Chain-Kreditbewertung zu verbessern. Wenn die Technologie wächst und sich die Datenpools vertiefen, werden sich diese Systeme verbessern. Mit der Zeit könnten sie DeFi und traditionelle Finanzen enger als je zuvor miteinander verbinden.
Fazit
Die On-Chain-Kreditbewertung ist ein großer Fortschritt für die DeFi-Kreditvergabe. Es befasst sich mit den alten Problemen, zu viele Sicherheiten zu benötigen und viele Kreditnehmer auszusperren. Durch die Verwendung von Blockchain-Aufzeichnungen zur Beurteilung des Kreditrisikos können Plattformen Kredite mit weniger Einschränkungen anbieten und mehr Personen einbeziehen. Diese Änderung bringt echte Vorteile.
Natürlich liegen noch Hürden vor uns. Wir müssen den Datenschutz schützen, uns vor schlechten Akteuren schützen und uns mit unklaren Vorschriften auseinandersetzen. Dennoch geben die laufenden Arbeiten an Tools für den Datenschutz und die Bemühungen der Branche nach Verbesserungen Anlass zur Hoffnung, dass diese Probleme gelöst werden.
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