Die Grundlagen: Konventionelle Kreditvergabe im Vergleich zu DeFi-Krediten
Traditionelle Kreditvergabe ist das, womit die meisten Menschen vertraut sind. Wenn du einen Kredit willst, gehst du zu einer Bank. Sie sehen sich Ihren FICO-Score, Ihr Einkommen, Ihre Beschäftigungsgeschichte und vielleicht sogar Ihre frühere Beziehung zur Bank an. Auf dieser Grundlage entscheiden sie, ob und zu welchem Zinssatz Sie vertrauenswürdig genug sind, um sich Geld zu leihen. Wenn Sie eine gute Kreditwürdigkeit haben, bieten sie Ihnen ein Darlehen zu einem niedrigen Zinssatz an. Eine schlechte Kreditwürdigkeit führt zu einem hohen Zinssatz.
DeFi-Kreditvergabe, auf der anderen Seite, schreibt das gesamte Regelwerk neu. Keine Banken, keine Bonitätsprüfungen, kein manuelles Okay. Es sind nur Sie, Ihr Krypto-Repository und ein intelligenter Vertrag. Es werden Sicherheitsgüter eingereicht, in der Regel mit einem höheren Wert als das Darlehen, und zack, Sie können es sich leihen. Es ist gut geölt, schnell und Sie benötigen die Erlaubnis von niemandem. Es weist auch nicht die Besonderheiten der traditionellen Kreditvergabe auf. Und das ist der Punkt, an dem die Dinge sich entwickeln.
Das Alte in das Neue integrieren
Die DeFi-Kreditvergabe ist wie verrückt gewachsen. Auf Plattformen wie Aave, Compound und MakerDAO stecken Milliarden von Dollar. Aber es gibt ein großes Problem — es ist nicht sehr effizient. Normalerweise müssen Sie um 150% oder mehr zu hohe Sicherheiten stellen, nur um einen Kredit zu erhalten. Das ist in Ordnung, wenn Sie bereits eine Menge Krypto haben, aber nicht so toll, wenn Sie gerade erst anfangen. Und es schränkt ein, wie inklusiv DeFi tatsächlich sein kann.
Also fingen die Leute an zu fragen: „Was wäre, wenn wir einige Ideen aus der traditionellen Kreditvergabe, wie Kreditwürdigkeit, in DeFi einbringen könnten?“ Nicht um Banken neu aufzubauen oder zentralisierte Systeme zu replizieren, sondern um die Kreditaufnahme zugänglicher und weniger kapitalintensiv zu machen. Wenn jemand eine gute Bilanz bei der Rückzahlung von Krediten innerhalb oder sogar außerhalb der Kette vorweisen kann, warum sollte man ihm dann nicht zutrauen, mehr Kredite mit weniger Sicherheiten aufzunehmen?
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Der Aufstieg der On-Chain-Kreditbewertung
Geben Sie die On-Chain-Kreditbewertung ein. Einige Projekte basteln an der Erstellung von DeFi-Identifikatoren und Reputationssystemen, mit denen Kredit-Scores vergeben werden können, genau wie FICO tut es in der traditionellen Welt. Goldfinch ist ein Beispiel. Es bietet unterbesicherte Kredite an, indem es Daten außerhalb der Kette verwendet und Anträge im Rahmen von Kommunalwahlen überprüft.
Cred Protocol und Spectral Finance versuchen, Kredit-Scores auf der Grundlage Ihres Wallet-Verhaltens zu erstellen, z. B. ob Sie frühere Kredite auf Aave zurückgezahlt haben oder wie Sie Vermögenswerte verwalten. Das sind nicht nur zufällige Ideen. Es sind erste Schritte, um es Menschen zu ermöglichen, ihre Kreditwürdigkeit auf neue Weise nachzuweisen, ohne persönliche Daten preiszugeben oder sich auf zentralisierte Datenbanken zu verlassen.
Es ist so etwas wie die Web3-Version eines Lebenslaufs. Sie müssen ihnen nicht Ihren Arbeitsplatz nennen. Stattdessen enthüllt Ihre Blockchain-Vergangenheit alles.
DIDS-Überbrückung
Zu den aufregendsten (und verwirrendsten) Elementen gehören Dezentrale Identifikatoren oder DIDs. Im konventionellen Finanzwesen ist Ihr Ausweis mit Dingen wie Ihrer Sozialversicherungsnummer oder Ihrem Personalausweis verknüpft. In DeFi sind die meisten Menschen nur eine Reihe von Buchstaben und Zahlen — eine Brieftaschenadresse.
DIDs sind eine Möglichkeit, Dinge über sich selbst zu beweisen, wie Ihre Kreditwürdigkeit, Ihre Einkommensspanne oder sogar Ihren Wohnort, ohne all Ihre persönlichen Daten preiszugeben. Stellen Sie sich das vor, als würden Sie eine digitale Karte zeigen, auf der steht: „Diese Person hat fünf Kredite pünktlich zurückgezahlt“, ohne dass Sie wirklich preisgeben, wer Sie sind. Projekte versuchen, dies in die Realität umzusetzen. Wenn sie erfolgreich sind, könnte dies die Tür für DeFi-Kredite öffnen, die sowohl offen als auch etwas informierter sind.
Die Institutionen beginnen, dies zur Kenntnis zu nehmen
Es sind nicht nur Crypto Natives, die dem Innenleben folgen. Finanzinstitute älterer Prägung fangen an, an DeFi herumzubasteln, zumal die beiden Welten zu verschmelzen beginnen. CHASE hat beispielsweise bereits eine DeFi-ähnliche Infrastruktur mit tokenisierten Vermögenswerten getestet. In der Zwischenzeit haben Prozessoren wie Visa Whitepapers zu kryptobasierten Kreditsystemen veröffentlicht.
Einige Banken arbeiten sogar mit DeFi-Protokollen zusammen, um Hybridprodukte anzubieten. Dort übernehmen sie die Identitätsprüfung und lassen DeFi den Rest erledigen. Es ist noch früh, aber es zeigt, dass die Mauern zwischen TradFi und DeFi bereits zu fallen beginnen.
Gibt es Herausforderungen bei dieser Fusion?
Lassen Sie uns nicht zu aufgeregt sein, ohne über die Hürden zu sprechen, denn die Verschmelzung dieser beiden Welten ist nicht gerade reibungslos.
1. Datenschutz gegen Transparenz
DeFi lebt von Transparenz. Alles passiert in der Kette und ist öffentlich einsehbar. Das traditionelle Finanzwesen basiert auf Datenschutz und Vorschriften wie GDPR und HIPAA. Beides zusammenzuführen bedeutet, einen Weg zu finden, beide zu respektieren, und das ist schwierig.
2. Regulatorische Unsicherheit
Staatsmänner versuchen immer noch herauszufinden, wie DeFi reguliert werden kann. Die Einführung von Kreditinformationen älterer Art könnte bedeuten, DeFi strengeren Vorschriften zu unterwerfen, und das könnte den Vorteil der Dezentralisierung vollständig zunichte machen.
3. Reputationsrisiko
Die Kreditbewertung nach den Geschichten der Menschen auf der Kette mag auf den ersten Blick vielversprechend erscheinen. Aber was ist, wenn es jemand gamifiziert? Oder schlimmer noch, was ist, wenn die Algorithmen voreingenommene oder falsche Annahmen treffen?
4. Technische Integration
Banken und DeFi-Plattformen sprechen nicht gerade dieselbe Sprache. Die Integration von Systemen, die Überprüfung von Identitäten und der Bau zuverlässiger Brücken werden viel Zeit und Tests erfordern.
Also, wie könnte die Zukunft aussehen?
Es ist nicht schwer, sich eine Welt vorzustellen, in der Sie in ein Café gehen, Ihren Latte mit einer Krypto-Wallet bezahlen und ein Privatdarlehen angeboten bekommen, das auf Ihrem Konto basiert. On-Chain-Kredit-Score. Ich habe niemandem deinen Vor- oder Nachnamen erzählt. Klingt verrückt? Es ist näher an der Materialisierung als du denkst.
Wenn sich die Technologie verbessert, könnten wir Kreditsysteme sehen, die das Beste aus beiden Welten verbinden:
- Geschwindigkeit, Effizienz und weltweite Reichweite von DeFi
- Die versicherungstechnische Logik und die Fähigkeit, Risiken einzuschätzen, bei traditionellen Krediten
Kreditnehmer benötigen möglicherweise nur 20% Sicherheiten, wenn ihr Ruf bei DeFi solide ist. Kreditgeber könnten bessere Renditen erzielen, wenn sie wissen, dass der Kreditnehmer über einen validierten Bonitätshintergrund verfügt. Mittelsmänner gibt es zwar immer noch, aber als optionale Ebenen, nicht als Torwächter. In gewisser Weise ist es so, als würde man das Finanzsystem von Grund auf neu erfinden, wobei Transparenz, Zugang und individuelle Souveränität im Mittelpunkt stehen.
Letzte Gedanken
Die Kollision zwischen traditionellen Kreditmodellen und DeFi-Krediten ist nicht nur eine nerdige technische Entwicklung. Es ist eine Veränderung in der Art und Weise, wie wir über Vertrauen, Risiko und finanzielle Identität denken. Sicher, es gibt immer noch eine Menge unbeantworteter Fragen und ein paar Wachstumsschwierigkeiten, aber das Potenzial ist real. Wenn wir herausfinden, wie wir vertrauenswürdige Systeme mit eisernen, robusten Ausweisen kombinieren können, könnten wir am Ende eine finanzielle Zukunft haben, die inklusiver, transparenter und vielversprechender ist. Eine, in der Ihr digitaler Fußabdruck, nicht Ihre Bankhistorie, die Geschichte Ihrer Kreditwürdigkeit erzählt.
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