Noções Básicas: Convenções Convencionais vs DeFi
Concessos tradicionais é aquilo com que a maioria das pessoas está familiarizada. Se queres um empréstimo, vais a um banco. Eles olham para a sua pontuação FICO, os seus rendimentos, o seu histórico de emprego e talvez até a sua relação anterior com o banco. Com base nisso, eles decidem se é confiável o suficiente para pedir dinheiro emprestado e a que taxa de juro. Se tem uma boa pontuação de crédito, oferecem-lhe um empréstimo a uma taxa de juro baixa. Uma má pontuação de crédito vai impor uma taxa de juro elevada.
Concessos DeFi, por outro lado, reescreve todo o livro de regras. Sem bancos, sem verificações de crédito, sem ok manual. É só você, o seu repositório de criptomoedas e um contrato inteligente. Os ativos de segurança são apresentados, normalmente com maior valor do que o empréstimo, e boom, você pode pedir emprestado. É bem oleado, rápido e não precisa da permissão de ninguém. Também não tem as particularidades dos empréstimos tradicionais. E é aqui que as coisas olham para cima.
Incorporando o Velho no Novo
Os empréstimos DeFi cresceram loucamente. Plataformas como Aave, Compound e MakerDAO têm milhares de milhões de dólares trancados nelas. Mas há um grande problema — não é muito eficiente. Normalmente, tem de sobre-colateralizar em 150% ou mais apenas para conseguir um empréstimo. Tudo bem se já temos uma tonelada de cripto, mas não tão bom se estamos a começar. E limita o quão inclusivo o DeTI pode realmente ser.
Então as pessoas começaram a perguntar: “E se pudéssemos trazer algumas ideias de empréstimos tradicionais, como credibilidade para o DeFi?” Não para recriar bancos ou replicar sistemas centralizados, mas para tornar os empréstimos mais acessíveis e menos intensivos em capital. Se alguém tem um bom histórico de pagar empréstimos em cadeia, ou mesmo fora da cadeia, por que não deveria ser confiável para pedir mais empréstimos com menos garantia?
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A Ascensão da Pontuação de Crédito On-Chain
Introduza a pontuação de crédito na cadeia. Alguns projetos estão a mexer na criação de identificadores DeFi e sistemas reputacionais que podem ser usados para atribuir pontuações de crédito, tal como FICO faz no mundo tradicional. O Pintassilgo é um exemplo. Oferece empréstimos sob garantia através da utilização de dados fora da cadeia e verificação de aplicações através de votação comunitária.
A CredProtocol e a Spectral Finance estão a tentar construir pontuações de crédito com base no comportamento da sua carteira, por exemplo, se reembolsou empréstimos anteriores na Aave ou como gere ativos. Não são apenas ideias aleatórias. São os primeiros passos para permitir que as pessoas provem a sua credibilidade de novas maneiras, sem revelar detalhes pessoais ou depender de bases de dados centralizadas.
É como a versão de um currículo da web3. Não tem de lhes dizer o seu local de trabalho. Em vez disso, o seu passado de blockchain revela tudo.
Ponte DIDs
Entre os elementos mais estimulantes (e confusos) estão os Identificadores Descentralizados, ou DIDs. Nas finanças convencionais, a sua identificação está associada a coisas como o seu número de segurança social ou identificação nacional. No DeFi, a maioria das pessoas são apenas uma série de letras e números — um endereço de carteira.
Os DIDs são uma forma de provar coisas sobre si mesmo, como a sua credibilidade, faixa de rendimentos, ou mesmo onde vive sem revelar todos os seus dados pessoais. Pense nisso como mostrar um cartão digital que diz: “Esta pessoa reembolsou cinco empréstimos a tempo”, sem realmente expor quem você é. Os projectos estão a tentar tornar isto mais realidade. Se conseguirem, poderá abrir a porta para os empréstimos DeFi abertos e um pouco mais informados.
Instituições começam a tomar nota
Não são apenas os nativos cripto que estão a seguir o funcionamento interno. As instituições financeiras de estilo antigo estão a começar a mexer no DeFI, especialmente à medida que os 2 mundos começam a fundir-se. O CHASE, por exemplo, já testou infraestruturas tipo DeFI com ativos tokenizados. Entretanto, processadores como a Visa publicaram whitepapers sobre sistemas de crédito baseados em cripto.
Alguns bancos estão mesmo a fazer parcerias com protocolos DeFi para oferecer produtos híbridos; onde eles lidam com a verificação de identidade e deixam o DeFi lidar com o resto. É cedo, mas mostra que os muros entre o TradFi e o DeFi já estão a começar a descer.
Há Desafios com esta Fusão?
Não vamos ficar muito entusiasmados sem falar dos obstáculos, porque a fusão destes dois mundos não é propriamente uma navegação tranquila.
1. Privacidade vs Transparência
O DeFi prospera na transparência. Tudo acontece em cadeia e é visível publicamente. O financiamento tradicional é construído em torno da privacidade e regulamentos como GDPR e HIPAA. Fundir os dois significa encontrar uma maneira de respeitar ambos, e isso é complicado.
2. Incerteza Regulatória
Os estadistas continuam a tentar determinar como regular o DeFi. A inserção de informações de crédito de estilo antigo pode significar sujeitar o DeBI a regulamentações mais rígidas, e isso pode anular completamente o benefício da descentralização.
3. Risco de Reputação
A avaliação do crédito de acordo com a história das pessoas na cadeia pode parecer promissora à primeira vista. Mas e se alguém o gamificar? Ou pior, e se os algoritmos fizerem suposições tendenciosas ou incorretas?
4. Integração Técnica
Os bancos e as plataformas DeFi não falam exatamente a mesma língua. Integrar sistemas, verificar identidades e construir pontes confiáveis levará muito tempo e testes.
Então, como poderia ser o futuro?
Não é difícil imaginar um mundo onde entramos numa cafetaria, pagamos o seu café com uma carteira cripto e recebemos um empréstimo pessoal baseado no seu pontuação de crédito em cadeia. Nem sequer dizer a ninguém o seu nome ou apelido. Falta de som? Está mais perto de se materializar do que imagina.
À medida que a tecnologia melhora, podemos ver sistemas de empréstimos que combinam o melhor dos dois mundos:
- Velocidade, eficiência e alcance mundial do DeFii
- Lógica tradicional de subscrição de empréstimos e capacidade de avaliação de risco
Os mutuários podem exigir apenas 20% de garantia se a sua reputação DeTI for sólida. Os credores podem obter melhores rendimentos sabendo que o mutuário contém um histórico de crédito validado. Os intermediários podem ainda existir, mas como camadas opcionais, não como gatekeepers. De certa forma, é como reimaginar o sistema financeiro a partir do zero com transparência, acesso e soberania individual no centro.
Pensamentos Finalistas
A colisão entre os modelos tradicionais de crédito e os empréstimos DeFi não é apenas uma evolução técnica nerd. É uma mudança na forma como pensamos sobre confiança, risco e identidade financeira. Claro, ainda há uma tonelada de perguntas sem resposta, e algumas dores crescentes, mas o potencial é real. Se conseguirmos descobrir como misturar sistemas sem confiança com IDs resistentes e revestidos de ferro, podemos acabar com um futuro financeiro mais inclusivo, mais transparente e mais promissor. Um em que a sua pegada digital, não o seu histórico bancário, conta a história de quão digno de crédito você é.
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