Emprunteurs personnels : besoins quotidiens et consolidation de la dette

Il s'agit d'emprunteurs individuels à la recherche de fonds pour couvrir leurs dépenses personnelles. Cela comprend tout, des frais médicaux aux réparations automobiles, en passant par les frais de mariage et les rénovations domiciliaires. De nombreux emprunteurs personnels utilisent les plateformes P2P comme alternative aux cartes de crédit ou aux prêts bancaires traditionnels. L'une des raisons les plus courantes est la consolidation de dettes. Cela leur permet de fusionner plusieurs dettes à taux d'intérêt élevé en un seul prêt à de meilleures conditions.

La plupart des emprunteurs personnels sont des personnes bénéficiant d'un régime salarial. Ils ont généralement une cote de solvabilité moyenne à bonne et empruntent entre 2 000€ et 25 000€. Les prêts personnels sont également généralement non garantis, sans aucune garantie. Cela peut augmenter le risque, mais de nombreuses plateformes l'atténuent grâce à une notation de crédit rigoureuse et à des taux d'intérêt basés sur le risque.

Les emprunteurs commerciaux : un moteur de croissance et d'expansion

Les emprunteurs de cette catégorie comprennent les petites et moyennes entreprises (PME), les jeunes entreprises et parfois même les entreprises établies à la recherche de voies de financement alternatives.

Les entreprises contractent des prêts pour diverses raisons. Il s'agit notamment de :

• Achats d'inventaire
• Améliorations des équipements
• Campagnes de marketing
• Besoins de trésorerie à court terme

Beaucoup se tournent vers les prêts P2P parce que les banques traditionnelles ont souvent des exigences strictes auxquelles les entreprises, jeunes ou petites, ont du mal à satisfaire. Les emprunteurs comprennent les entreprises qui existent depuis un an ou qui sont en activité depuis près de 10 ans. Ils peuvent offrir des garanties et/ou des garanties personnelles et contracter des prêts compris entre 5 000€ et 500 000€.

Ces prêts offrent généralement des rendements plus élevés mais comportent également des risques plus élevés. Ainsi, pour permettre aux prêteurs de savoir dans quoi ils s'engagent, les plateformes P2P peuvent proposer des cotes de solvabilité, des états financiers ou des prévisions de revenus pour les entreprises.

En ce qui concerne les attentes en matière de risque et de rendement, les emprunteurs commerciaux ont un taux de défaut louable. Recherche menée par la Banque européenne d'investissement a constaté que si les emprunteurs personnels avaient un taux de défaut de 3,56 %, les emprunteurs publics avaient un taux de défaut de 2,59 %. Cela peut s'expliquer par divers facteurs, notamment le type de prêt, le montant du prêt, les conditions de remboursement et les conditions économiques, pour n'en citer que quelques-uns.

Emprunteurs immobiliers : faire le lien entre l'immobilier et le capital

Cela inclut les promoteurs immobiliers, les rénovateurs ou les propriétaires qui cherchent à financer de nouvelles constructions, des rénovations ou des acquisitions de propriétés. Contrairement aux grandes sociétés immobilières, les petits acteurs n'ont souvent pas le capital ou les antécédents de crédit nécessaires pour obtenir de gros prêts bancaires. Les plateformes P2P contribuent à combler cette lacune.

Les emprunteurs immobiliers mettent généralement leur propriété en garantie et empruntent entre 50 000 euros et plus d'un million d'euros. Ils ont généralement des conditions fixes et des stratégies de sortie claires (par exemple, la vente ou le refinancement d'une propriété). Les prêts adossés à la propriété sont parmi les plus populaires sur les plateformes P2P. Ils présentent un risque moindre en raison des garanties, mais sont également moins liquides en raison de périodes de détention plus longues.

Qu'il s'agisse de prêts personnels, commerciaux ou immobiliers, le succès d'une plateforme P2P repose sur une sélection intelligente des emprunteurs et un partage efficace des risques. C'est pourquoi une plateforme comme 8 prêts se démarque. Cette plateforme suisse de financement participatif utilise des notations de crédit avancées pour soutenir tout type d'activité, des entreprises locales aux projets de logement durables, en offrant aux investisseurs de solides rendements tout en diversifiant les risques pour un large éventail d'emprunteurs du monde réel.

Étudiants et emprunteurs pour études

La raison des prêts étudiants n'est pas exagérée. Les frais de scolarité peuvent être très élevés et inabordables pour de nombreuses personnes, ce qui ne laisse aux étudiants potentiels pas beaucoup d'autres options que l'obtention de prêts étudiants. Cependant, les prêts étudiants traditionnels ne sont pas toujours disponibles ni abordables, en particulier pour les études professionnelles ou internationales. Heureusement, les prêts P2P sont flexibles.

Les emprunteurs de ce groupe comprennent généralement de jeunes adultes, qui ont souvent peu d'antécédents en matière de crédit. Ils s'appuient sur des prévisions de revenus futurs et demandent généralement entre 1 000 et 20 000 euros.

Ces prêts donnent aux prêteurs des sentiments mitigés quant aux rendements. Ils sont plus petits et peuvent diversifier un portefeuille, mais le remboursement dépend des bénéfices futurs, ce qui les rend plus risqués. Toutes les parties concernées doivent espérer que les emprunteurs mèneront une vie prospère à l'avenir avec des emplois bien rémunérés pour compenser ces prêts. Malgré cette inquiétude, les prêts P2P à l'éducation n'ont pas connu de revers ces dernières années. Les prêteurs et les emprunteurs ont peut-être une bonne histoire à raconter après tout.

Emprunteurs écologiques et axés sur la durabilité

Les emprunteurs écologiques et axés sur la durabilité constituent un autre type d'emprunteur intéressant. Il s'agit de particuliers ou d'entreprises qui empruntent pour des initiatives écologiques, qu'il s'agisse de panneaux solaires, de véhicules électriques, d'agriculture durable, etc.

Alors que la prise de conscience de la durabilité grandit, les plateformes P2P proposent désormais des « prêts verts » pour soutenir des projets soucieux du climat.

Le profil des emprunteurs écologiques et axés sur la durabilité diffère quelque peu des autres formes évoquées précédemment. Ils varient des propriétaires aux startups agrotechnologiques. En outre, ils ont souvent droit à des taux d'intérêt plus bas ou à des incitations de la plateforme, et les emprunts vont de 5 000€ à 100 000€.

Les prêteurs comme les emprunteurs trouvent du plaisir dans ce créneau car il promet bien plus que de simples avantages financiers. De nombreux prêteurs sont attirés par ces prêts non seulement pour leur rendement, mais aussi pour leur impact. Les plateformes P2P incluent souvent des indicateurs environnementaux en plus des indicateurs financiers.

Emprunteurs pour soins médicaux et urgences

Les emprunteurs pour raisons médicales et d'urgence sont des personnes qui ont besoin de fonds d'urgence pour des traitements médicaux, des interventions chirurgicales ou des urgences familiales. On ne soulignera jamais assez l'importance de cette disposition. Lorsque l'assurance n'est pas suffisante ou n'est pas disponible, les prêts P2P peuvent être une bouée de sauvetage en accélérant les délais d'approbation.

Il n'y a pas de limite d'âge pour les emprunteurs de cette catégorie. Leurs revenus varient et le montant des emprunts peut aller de 500€ à 50 000€. Ce type de prêt nécessite souvent un décaissement rapide, en raison de l'urgence qui accompagne souvent les besoins.

Bien que motivés par des émotions, ces prêts peuvent présenter un risque élevé. Certaines plateformes proposent toutefois des garanties ou un partage des risques mutualisé afin de réduire l'exposition.

Emprunteurs de niche et émergents

Il existe une grande variété de personnes représentées dans ce domaine, qui ne sont généralement pas en mesure de bénéficier de prêts traditionnels : indépendants, travailleurs à la demande, expatriés, ainsi que de petites coopératives. Leurs besoins financiers ne s'inscrivent pas dans le cadre traditionnel, ce qui peut rendre difficile, voire impossible, l'accès aux prêts auprès des banques classiques.

Le prêt P2P semble représenter une solution plus flexible et individuelle aux yeux des personnes qui demandent souvent ce crédit. Leurs besoins en matière de prêt sont généralement spécifiques à la situation, c'est-à-dire de l'argent pour démarrer une petite entreprise, acheter du matériel professionnel ou même déménager pour obtenir de meilleures opportunités. Les montants des prêts ont tendance à être faibles et les revenus peuvent être de type non traditionnel, par exemple, le travail à distance ou les envois de fonds étrangers vers le pays.

Il s'agit d'un défi et d'une opportunité pour les prêteurs. Ils peuvent être considérés comme présentant un risque plus élevé parce que leur situation financière ne peut pas être évaluée à l'aide des indicateurs communs. Cependant, il s'agit également d'un groupe croissant de citoyens sous-bancarisés qui font partie intégrante de l'économie numérique. Lorsque des mesures de précaution suffisantes sont adoptées, ce type de prêt peut créer un accès aux marchés émergents.

Réflexions finales : ce que cela signifie pour les investisseurs

Tout investisseur P2P devrait avoir un aperçu de la diversité des emprunteurs. Toutes les catégories d'emprunteurs sont associées à des risques différents qui leur confèrent des caractéristiques de risque différentes, et elles ont également des rendements et une éthique différents. Même en matière de diversification ou d'impact social, si vous souhaitez un revenu stable pour atteindre l'objectif de votre portefeuille, il y aura probablement une partie de la classification des emprunteurs qui répondra à votre objectif.

En comprenant les données des plateformes, les profils des emprunteurs et les notations de risque, les investisseurs seront mieux informés dans leurs décisions et aideront à soutenir les personnes ayant de vrais projets.

Êtes-vous prêt à soutenir de vraies personnes avec de vrais projets, tout en obtenant des rendements réguliers ? 8lends vous met en relation avec un éventail d'emprunteurs soigneusement sélectionnés, allant des innovateurs climatiques aux entrepreneurs communautaires. Grâce à des outils de diversification intelligents et à des protocoles de reprise de pointe, les prêts P2P sont bien gérés.

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