Hoe sociale bewijskracht en reviews uit de community leenbeslissingen beïnvloeden

Sociale bewijskracht gaat over de manier waarop mensen anderen nadoen als ze niet zeker weten wat ze moeten doen. Robert Cialdini bedacht de term. Mensen kijken naar anderen om zich veiliger te voelen en minder te piekeren. Bij lenen zie je dit terug in online reviews, aanbevelingen in online media en connecties in je netwerk. Uit een onderzoek naar consumentengedrag bleek dat 98% van de shoppers reviews als een belangrijk hulpmiddel ziet en dat 72% lokale bedrijven meer vertrouwt als die reviews positief zijn.

Datzelfde vertrouwen helpt investeerders in te schatten hoe waarschijnlijk het is dat een kredietnemer een lening terugbetaalt. Sociale bewijskracht bij lenen kan bestaan uit:

• Reviews uit de community: deze feedback komt vaak in de vorm van beoordelingen en getuigenissen. Investeerders lezen deze reviews van anderen om een idee te krijgen van hoe betrouwbaar een kredietnemer is.
• Aanwezigheid in online media: de activiteit van een kredietnemer op netwerken als LinkedIn of X kan laten zien hoe stabiel hij is of hoe solide zijn professionele reputatie is. Zo'n aanwezigheid helpt het beeld te vormen dat een investeerder van hem heeft.
• Aanbevelingen en relaties: bij P2P-leningen dienen aanbevelingen van vrienden, familie of mede-groepsleden als bewijs. Als iemand uit iemands directe omgeving voor een kredietnemer instaat, hebben anderen meer vertrouwen om die lening te financieren.

Onder de oppervlakte zitten een paar eenvoudige psychologische krachten die dit allemaal aandrijven. Publieke bevestiging en het bandwagoneffect zetten mensen ertoe aan om te doen wat anderen doen. Ook conformisme speelt een rol. Als een investeerder ziet dat veel anderen een lening steunen, doet hij eerder mee, om aan te sluiten bij wat de juiste keuze lijkt.

Reputatie bij peer-to-peer-leningen: hoe het werkt en wat we zien

Op sommige peer-to-peer-platforms kunnen mensen rechtstreeks geld van anderen lenen. Zo vallen banken en hun sterke focus op kredietscores weg. Platforms als 8lends gebruiken in plaats daarvan feedback uit de community en de verhalen van kredietnemers om investeerders een duidelijker beeld te geven. Sommige details komen uit eerdere beoordelingen van kredietnemers, andere van vrienden of online groepen die een project steunen. Samen helpen deze historische aanwijzingen de vraag in te vullen wie zijn lening zal terugbetalen.

Freedman en Jin ontdekten dat mensen met sociale connecties 0,2 procentpunt meer kans hebben om een lening te krijgen en een 0,4 procentpunt lagere rente betalen. Investeerders zien die connecties als een teken dat een kredietnemer betrouwbaarder is.

Er is echter een belangrijk nadeel. Kredietnemers met sociale banden betalen vaak later of komen zelfs vaker in wanbetaling dan anderen. Sociale bewijskracht komt dus niet altijd overeen met het werkelijke kredietrisico. Een opvallende uitzondering zijn aanbevelingen van vrienden die zelf ook geld inleggen. Bij die leningen was de kans op wanbetaling 4,1 procentpunt lager en het rendement 6,0 procentpunt hoger.

Investeerders op P2P-platforms kijken naar feedback uit de community, zoals de aflossingsgeschiedenis van leningen in hun sociale netwerk, om te bepalen wat ze daarna doen. Een onderzoek van het NBER toonde aan dat investeerders, als eerdere sociale leningen te laat worden betaald, hun financiering met 0,050 tot 0,070 verlagen en hun investeringsbedragen met 15,382 tot 82,880 aanpassen.

Ze leren van deze ervaringen. De prestaties van de community werken vervolgens als groepsbewijs dat leenkeuzes na verloop van tijd vormgeeft.

Reviews uit de community spelen een grote rol bij peer-to-peer-leningen. Kredietnemers krijgen beoordelingen van investeerders, en investeerders geven elkaar feedback om een beeld van betrouwbaarheid op te bouwen, bijvoorbeeld op basis van het percentage late betalingen. Die cijfers sturen financieringskeuzes. Een onderzoek van het NBER laat zelfs zien dat elke stijging van 1 procent in late betalingen de kans op financiering met 0,182 verlaagt (p < 0,01). Die bevinding maakt duidelijk hoeveel gewicht feedback uit de community heeft.

Bij traditionele kredietverlening hebben reviews uit de community minder zichtbaar invloed, maar die invloed groeit. Kredietverstrekkers bekijken bijvoorbeeld het LinkedIn-profiel van een kredietnemer of zijn activiteit op X als extra bewijs van betrouwbaarheid. Kredietscores hebben een vergelijkbare functie. Ze werken als gebundeld relationeel bewijs en weerspiegelen het oordeel van eerdere kredietverstrekkers op basis van eerder aflossingsgedrag.

Digitale platforms versterken de kracht van meningen uit de community nog verder. Uit onderzoek van Trustpilot bleek dat 82 procent van de mensen zegt dat positieve sterrenbeoordelingen en reviews hun beslissingen beïnvloeden. Deze enquête onder 1.697 consumenten in de VS, het VK, Australië en Europa laat zien hoe belangrijk bevestiging door anderen is bij financiële transacties. Het onderstreept dat de goedkeuring van anderen verschil maakt.

Het gebruik van publieke aanbevelingen en reviews uit de community bij lenen heeft voordelen, zoals:

• Betere beslissingen: publieke aanbevelingen geven investeerders extra aanwijzingen. Ze zien sociale banden of reviews naast kredietscores en -geschiedenis. Dat is vooral belangrijk bij peer-to-peer-leningen, waar echte informatie lastig te vinden kan zijn.
• Betere toegankelijkheid: sommige platforms gebruiken sociale bewijskracht om investeerders te verbinden met mensen die normaal geen toegang tot leningen hebben. Zo kunnen meer mensen meedoen aan het financiële systeem zonder grote banken.
• Vertrouwen opbouwen: goede reviews en aanbevelingen zorgen ervoor dat mensen zich veilig voelen op een leenplatform. Meer vertrouwen leidt tot meer gebruikers en meer verstrekte leningen.

Geen enkel systeem is perfect; elk brengt uitdagingen en risico's met zich mee. Bij sociale bewijskracht en reviews uit de community zijn dat:

Misinformatie

Sociale bewijskracht kan worden vervalst. Sommige kredietnemers kunnen hun profiel oppoetsen met valse aanbevelingen of een overdreven netwerk. Daardoor kunnen investeerders denken dat iemand betrouwbaarder is dan hij werkelijk is.

Te veel vertrouwen op sociale signalen

Investeerders hechten soms te veel waarde aan sociale bewijskracht. Nauwe sociale banden gaan meestal samen met hogere wanbetalingspercentages. Als het bewijs niet wordt gecontroleerd, kan dat tot slechte leenkeuzes leiden.

Ongelijkheid

Wie een groter of sterker netwerk heeft, krijgt een voorsprong, wat financiële verschillen kan vergroten. Dat roept morele vragen op, zeker onder regels als de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG/GDPR) en de California Consumer Privacy Act (CCPA), die beperken hoe sociale gegevens bij kredietverlening mogen worden gebruikt.

Sociale bewijskracht duikt steeds vaker op bij kredietverlening, en regelgevers letten op. Platforms moeten duidelijk zijn over hoe ze sociale bewijskracht gebruiken, zodat niemand oneerlijk wordt behandeld vanwege zijn vriendenkring of volgers. Ze moeten zich aan de privacyregels houden als ze gegevens van sociale media gebruiken: investeerders de inzichten geven die ze nodig hebben, en tegelijk de rechten van iedereen beschermen en hun gegevens veilig houden.

Sociale bewijskracht en reviews uit de community gaan een grote rol spelen bij leenbeslissingen, vooral bij P2P-leningen. Ze geven extra inzicht en helpen vertrouwen op te bouwen. Platforms moeten zich aan de regels houden en eerlijk en open handelen om leenpraktijken eerlijk te houden.

Vooruitkijkend zou onderzoek zich moeten richten op het verbeteren van de manier waarop we sociale bewijskracht gebruiken, en tools zoals blockchain moeten uitproberen om reviews te verifiëren. Het zou ook vraagstukken rond groei en het voldoen aan eisen van regelgevers moeten aanpakken. Voor zowel investeerders als kredietnemers is het belangrijk om te weten hoe deze factoren samenwerken. Zo kan iedereen heldere, eerlijke keuzes maken in een veranderende financiële wereld.

Ben je geïnteresseerd in de prachtige kansen die P2P-lenen biedt om in je behoeften te voorzien, of wil je profiteren van lucratieve winsten met laag risico door dat krediet zelf te verstrekken? 8lends spreidt het risico over veel verschillende investeerders en rekent daarbij geen commissie.

Lees verder op 8lends

• Hoe crowdlendingplatforms gamification inzetten om vertrouwen op te bouwen