Wat een depositogarantiestelsel dekt en waar het ophoudt

De gebeurtenis is een bankfaillissement waardoor in aanmerking komende deposito's onder de regels van het toepasselijke stelsel niet beschikbaar zijn. De bescherming betreft geld dat u als deposant verschuldigd is.

Een depositogarantiestelsel, in praktische termen uitgelegd, beantwoordt drie vragen: heeft de gedekte gebeurtenis plaatsgevonden, is dit saldo een in aanmerking komend deposito, en hoeveel valt binnen de toepasselijke limiet?

Wat gebeurt er met mijn geld als een bank failliet gaat?

Zodra de bevoegde autoriteit de aanleiding formeel heeft vastgesteld, regelt het depositogarantiestelsel binnen zijn regels de vergoeding voor gedekte deposito's. In aanmerking komende saldi boven de toepasselijke limiet blijven doorgaans vorderingen in de faillissementsprocedure van de bank. Dat meerdere is geen extra uitkering die door het stelsel wordt toegezegd.

De uitdrukking 'staatsbescherming' kan ook verwarring scheppen over de financiering. Wettelijke stelsels functioneren op grond van de wet, maar dat betekent niet noodzakelijk dat de vergoeding rechtstreeks van belastingbetalers komt. Het overzicht van de Europese Commissie beschrijft bijvoorbeeld stelsels die door banken worden gefinancierd.

De basisregel is samentelling: in aanmerking komende deposito's van één deposant bij één bank worden opgeteld voordat de limiet wordt toegepast. Een extra rekening openen bij dezelfde instelling levert normaal gesproken geen extra dekking op.

Geldt de depositogarantie per rekening of per persoon?

Het standaardbeginsel is per deposant bij elke gedekte bank, en niet per rekening. Een betaalrekening en een spaarrekening bij dezelfde bank delen daarom doorgaans hetzelfde plafond.

Bij deposito's bij werkelijk afzonderlijke gedekte banken wordt elke instelling volgens de geldende regels afzonderlijk beoordeeld. Verschillende handelsnamen kunnen echter tot dezelfde vergunninghoudende bank behoren. De limiet per bank volgt de gedekte juridische entiteit, niet noodzakelijk de naam in een app of op een filiaal.

Gezamenlijk eigendom, de hoedanigheid van de deposant en bijzondere categorieën saldi kunnen de berekening beïnvloeden. Raadpleeg de actuele informatie van het stelsel in plaats van een eenvoudige samenvatting te behandelen als een volledige beoordeling per rekening.

Controleer voordat u uw gedekte bedrag berekent de actuele limiet, de in aanmerking komende saldi en de identiteit van de instelling bij het betreffende nationale stelsel of de toezichthouder, en noteer de datum van controle.

De scheidslijn is de juridische aard van het saldo of product, niet de plaats van aankoop. Een bank kan binnen dezelfde klantrelatie deposito's aanbieden en beleggingen verkopen. Depositobescherming gaat niet over van de ene categorie naar de andere.

Dekt de depositogarantie beleggingsproducten die via een bank zijn verkocht?

Nee. Fondsen, obligaties en andere beleggingsproducten worden geen gedekte deposito's alleen omdat een bank ze verkoopt.

Zo kan een fonds dat activa aanhoudt in marktwaarde dalen. Een uitgever van obligaties kan zijn verplichtingen niet nakomen. Geen van beide gebeurtenissen wordt een claim onder de depositogarantie omdat de aankoop via een gedekte bank liep. Een obligatie uitgegeven door de bank zelf is eveneens iets anders dan een deposito dat die bank verschuldigd is.

Maak bij de vraag wat niet onder de depositogarantie valt onderscheid tussen uitsluiting van het stelsel en het ontbreken van alle rechten. Een belegging kan gepaard gaan met bewaarregelingen, contractuele vorderingen of andere juridische bescherming. Die rechten vergen een eigen beoordeling en maken van een marktverlies geen verzekerd depositoverlies.

De uitbetalingstermijn wordt bepaald door het toepasselijke wettelijke kader en stelsel. Die termijn loopt vanaf de betreffende formele aanleiding, niet noodzakelijk vanaf het eerste nieuwsbericht, een storing in de dienstverlening of de dag waarop een klant zich zorgen gaat maken over de bank.

Komt de vergoeding zodra een bank in moeilijkheden raakt?

Nee. Financiële moeilijkheden en een formeel in gang gezet vergoedingsproces zijn verschillende fasen. De verantwoordelijke autoriteit moet de door de regels vereiste vaststelling doen.

De informatie van het stelsel hoort de standaardtermijn te vermelden, de wijze van uitkering en of deposanten informatie moeten verstrekken of actie moeten ondernemen. Identificatie, vragen over aanspraken of uitzonderlijke omstandigheden kunnen onder die regels een aanvullende behandeling vergen. Een gepubliceerde uitbetalingstermijn moet niet worden opgevat als een belofte voor elke betwiste claim.

Controleer de actuele termijn bij het betreffende stelsel of de toezichthouder op het moment van lezen. Dit artikel kent niet aan elk land één termijn toe. De uitleg van de Europese Centrale Bank biedt algemene achtergrond; informatie van het nationale stelsel geeft de operationele details.

Niet-bancaire leningen creëren contractuele vorderingen op kredietnemers. Sommige constructies omvatten verpande reële activa of de verplichting van een derde om een kwalificerende positie te kopen.

Wat doet onderpand bij een niet-bancaire lening?

Onderpand biedt een actief waarop een vordering kan worden verhaald als de kredietnemer niet terugbetaalt. Het nut ervan hangt af van factoren zoals afdwingbaarheid, gerealiseerde waarde en invorderingskosten. Het bestaan van een actief zegt niet hoeveel er wordt ontvangen of wanneer.

Bij 8lends staat reëel onderpand onder een onafhankelijke Collateral Agent. De uitleg over RWA-gedekte leningen en de FAQ over onderpand beschrijven die structuur. De afzonderlijke artikelen over wanbetaling door de kredietnemer en wanbetaling en invordering behandelen het uitblijven van terugbetaling en de gevolgen daarvan.

BuyBack door een derde is een contractueel mechanisme dat onder bepaalde voorwaarden geldt voor kwalificerende posities. De werking ervan hangt af van het vervuld zijn van de voorwaarden en van het vermogen van de derde om na te komen. Het is geen verplichting van het platform zelf. De BuyBack-FAQ licht die voorwaarden toe.

Reëel onderpand en BuyBack door een derde vormen geen depositogarantie en vervangen die ook niet. Ze scheppen afzonderlijke rechten onder afzonderlijke voorwaarden en bieden geen gelijkwaardige kapitaalbescherming. Hun bestaan brengt een niet-bancaire belegging niet onder een depositogarantiestelsel.

Bescherming van spaarders bij bankfaillissement betreft in aanmerking komende depositosaldi binnen een wettelijke limiet. Ze behoudt geen koopkracht tegen inflatie, belooft geen ongewijzigde rente en doorbreekt geen contractuele voorwaarden voor opname vóór de looptijd van een deposito is verstreken.

Een deposant kan dus economisch nadeel lijden zonder dat er sprake is van een gedekt bankfaillissement. Hogere prijzen kunnen verminderen wat het saldo waard is. Een variabele rente kan dalen. Een vervroegde opname kan beperkt zijn of contractuele kosten met zich meebrengen. Geen van deze gebeurtenissen leidt op zichzelf tot een vergoeding onder de depositogarantie.

Een depositogarantiestelsel verzekert één gebeurtenis - de insolventie van de bank, tot een vastgestelde limiet - en niets anders: het dekt geen beleggingsverliezen, geen producten die buiten een depositorekening zijn verkocht en geen instrumenten die volledig buiten het bankstelsel vallen, die elk hun eigen afzonderlijke en niet-gelijkwaardige risico dragen.

Voor wie is deze uitleg bedoeld en wat biedt ze niet?

Ze is bedoeld voor deposanten die nagaan welke saldi in aanmerking komen, met name wanneer beleggingen naast deposito's worden aangehouden of de samengetelde saldi de limiet overschrijden. Ze geeft geen advies over waar u spaargeld naartoe moet verplaatsen en wijst geen belegging aan als vervanging voor een deposito. Het doel is de grens van de dekking vast te stellen.

Het 8lends-platform wordt beheerd door CLEARCHAIN CORP, ingeschreven in British Columbia, Canada, en bij FINTRAC geregistreerd als geldtransactiekantoor. Maclear AG (Zwitserland), lid van PolyReg SRO, treedt op als onafhankelijke Collateral Agent; zij exploiteert het platform niet, is niet de moedermaatschappij, houdt geen gelden van beleggers aan en heeft geen directe vergunning van FINMA.

Beleggen in zakelijke leningen brengt risico's met zich mee, waaronder mogelijk verlies van de inleg. Een vaste rente beschrijft de leningsvoorwaarden, geen gegarandeerde uitkomst, en onderpand garandeert geen volledige invordering.