Mi történik, mielőtt egy hitelt hivatalosan nemteljesítővé nyilvánítanak

A késedelmes törlesztés azt jelenti, hogy a törlesztési ütemterv szerint esedékes összeg nem érkezett meg. Ez megállapítja, hogy a hitelfelvevő elmulasztott egy kötelezettséget. Önmagában azonban nem állapítja meg, hogy a késés átmeneti-e, hogy a hitelfelvevő pótolni tudja-e az elmaradást, vagy hogy végül mennyit kapnak a befektetők.

Annak megértése, mi történik a nemteljesítés előtt, e kérdések elkülönítésével kezdődik. Az 8lends platformon a késedelmes fizetés 1–59. napja a késedelmes szakaszhoz tartozik. A nemteljesítési küszöb 60 nap késedelemnél teljesül, nem pedig közvetlenül az első elmaradt törlesztés után.

Ha elmarad egy törlesztés, elvesztettem a pénzem?

Nem. A fizetési késedelem kétségessé teszi a várt pénzáramlást, de nem jelenti az elveszett tőke végleges kiszámítását. A tőkéje továbbra is kockázatnak van kitéve. Ugyanakkor az, hogy a hitel a nemteljesítési küszöb alatt van, nem jelenti, hogy a törlesztés a küszöb elérése előtt meg fog érkezni.

A késedelmes fizetés és a nemteljesítés közötti különbség tehát szakaszok közötti különbség, nem egy kockázatos befektetés és egy hirtelen kockázatossá váló befektetés közötti. A nemteljesítés a végleges veszteségtől is különbözik. Lásd az útmutatót a nemteljesítési arányokról és a behajtásról.

A 60 napos küszöb elválasztja a lejárt törlesztést attól a formális szakasztól, amely elindítja a fedezet érvényesítését. E megkülönböztetés nélkül már az első késés azonnal behajtást indítana.

A hitelezésben általában egy elmaradt törlesztés tükrözhet átmeneti likviditási problémát vagy a kötelezettségek teljesítésére való súlyosabb képtelenséget. Az idő múlása segít e helyzetek megkülönböztetésében, bár az eltelt napok önmagukban nem tárják fel a hitelfelvevő teljes pénzügyi helyzetét.

Miért vár az 8lends 60 napot a nemteljesítés megállapítása előtt?

Mert a 60 napos késedelem az eljárási kiváltó oka a nemteljesítésnek és a behajtási szakaszba lépésnek. Ez a súlyosbodás előtt egy késedelmes szakaszt tesz lehetővé. Ez a küszöb funkcióját írja le; nem jelenti azt, hogy minden alatta lévő hitelfelvevő képes törleszteni, sem azt, hogy minden, a küszöböt átlépő hitelfelvevő teljes veszteséget okoz.

Annak a befektetőnek, aki azt kérdezi, mennyi idő után minősül egy hitel nemteljesítőnek, itt a releváns válasz a 60 nap fizetési késedelem. Az időszámítás az elmulasztott kötelezettséghez kötődik, nem ahhoz, hogy Ön mikor vette észre.

A küszöb nem ígéret arra, hogy türelmi időn belül megtörténik a törlesztés. Azt mutatja meg, mikor változik a besorolás, ha a lejárt törlesztés rendezetlen marad.

A hitelezésben általában a késedelmi időszak arra szolgál, hogy kiderüljön, miért maradt el a törlesztés, és képes-e a hitelfelvevő orvosolni. A jellemző lépések közé tartozhat a kapcsolatfelvétel a hitelfelvevővel, a késés indoklásának ellenőrzése és annak egyeztetése, hogyan fizethető meg a hátralékos összeg.

Ezek általános hitelezési gyakorlatok, nem az 8lends által megerősített intézkedési ütemterv. A késedelmes státusz önmagában nem igazolja, hogy a hitelfelvevő kapott-e felszólítást, terhelték-e kötbérrel, vagy egyeztettek-e módosított törlesztési feltételekről.

Ha a hitelfelvevő magyarázatot ad, rendeződött a késedelem?

Nem. A magyarázat, a javasolt fizetési dátum és a tényleges fizetés különböző dolgok. A hitelezésben általában a hitelfelvevő jelezheti, hogy egy várt vevői kifizetés késik. Ez a magyarázat segíthet a helyzet értékelésében, de nem pótolja a hiányzó összeget, és nem igazolja, hogy a módosított dátum teljesülni fog.

Hasonlóképpen, a módosított feltételekről folytatott egyeztetés nem azonos a jóváhagyott átstrukturálással. Ne feltételezze, hogy a késedelmes státusz új feltételek elfogadását jelenti.

Azon befektetők számára, akik meg akarják érteni, mi történik késedelmes hiteltörlesztés esetén, a különbség egy bejelentett szándék és egy megtörtént esemény között van. Az elérhető tájékoztatásokat abból a szempontból olvassa, hogy ténylegesen mit erősítenek meg. Ahol nincs részletes információ, a státusz önmagában nem árulja el, milyen egyeztetések zajlottak, és azok hogyan végződnek.

Egy késedelmes pozíció formálisan felkínálható a másodlagos piacon, de a piactérhez való hozzáférés nem jelenti, hogy van vevő. A lejárt státusz látható a potenciális vásárlók számára, és befolyásolja a követelés megítélését.

Az a vevő, aki problémás hitelt mérlegel, a törlesztéssel és annak időzítésével kapcsolatos bizonytalanságot vállal át. A hitelpiacokon általában ez a bizonytalanság csökkentheti a keresletet, vagy arra késztetheti a vevőket, hogy diszkontot kérjenek.

Eladhatok-e egy hitelt a másodlagos piacon, ha a törlesztés késedelmes?

Formálisan igen, de az eladás létrejötte attól függ, hogy egy másik befektető elfogadja-e a pozíciót és annak árát. Nem feltételezheti, hogy egy késedelmes hitel ugyanolyan könnyen eladható, mint egy egyébként hasonló, rendben törlesztett pozíció.

A meghirdetés tehát a követelés átruházására tett kísérlet, nem kifizetési kérelem. Amíg az eladás nem jön létre, a befektetett tőke nem szabadul fel.

Az árengedmény és az alkalmazandó eladási díjak csökkenthetik a kapott összeget. A hitel idő előtti eladásáról szóló külön útmutató ismerteti a működést. A másodlagos piachoz való hozzáférés nem jelenti, hogy egy adott késedelmes pozíció eladható lesz.

A gyakorlatban nagyon keveset a pozíció figyelemmel kísérésén és az elérhető tájékoztatások elolvasásán túl. Egy egyéni befektető nem kényszerítheti fizetésre a hitelfelvevőt, nem határozhatja meg annak bevételeinek időzítését, és nem módosíthatja a formális nemteljesítési küszöböt.

Tekintse át az ütemezett fizetési dátumot, az aktuális késedelmi státuszt és a pozícióhoz csatolt megerősített információkat. Ha egy tájékoztatás nem egyértelmű, a pontosítás kérése segíthet megérteni. Ez azonban nem ad Önnek befolyást a hitelfelvevő pénzügyei felett.

A késedelmes törlesztés nem nemteljesítés, és önmagában nem jelenti a tőke elvesztését - ugyanakkor nem is jelzés arra, hogy többet fektessen be ugyanabba a hitelfelvevőbe; ebben az időszakban az egyetlen felelős magatartás megvárni, amíg a státusz a 60. napig így vagy úgy rendeződik.

A státusz rendeződése itt azt jelenti, hogy vagy a lejárt törlesztést pótolják, vagy teljesül a nemteljesítési küszöb. Nem jelenti azt, hogy pénzét a 60. napig vissza kell kapnia. A figyelemmel kísérés és a pontosítás kérése továbbra is lehetséges; egyik sem törlesztési mechanizmus.

Kinek szól ez az ismertető, és kinek nem?

Annak a befektetőnek szól, aki meg akarja érteni a késedelmes fizetés és a megállapított nemteljesítés közötti határt, mielőtt következtetéseket vonna le egy pozícióról. Nem nyújthat biztosítékot arra, hogy egy késedelmes hitel elkerüli a nemteljesítést, és nem ad útmutatást annak megmentésére újabb tőke ugyanazon hitelfelvevőnek történő biztosításával.

60 nap késedelemnél a hitel nemteljesítővé válik, és a független Fedezeti Ügynök irányításával megkezdődik a fedezet érvényesítése. Ez a folyamat 1–12 hónapig tarthat; nem azonnali visszafizetési esemény. A valós eszközök fedezetet nyújtanak, amely csökkenti a kockázatot, de nem zárják ki a veszteség lehetőségét, és nem biztosítják a teljes visszafizetést. A következő szakaszról lásd a fedezettel kapcsolatos GYIK-et, a fedezet működését bemutató ismertetőt, valamint a külön cikket arról, mi történik, ha a hitelfelvevő nem teljesít.

Az 8lends platformot a kanadai British Columbiában bejegyzett CLEARCHAIN CORP üzemelteti, amely pénzforgalmi szolgáltatóként szerepel a FINTRAC nyilvántartásában. A Maclear AG (Svájc), a PolyReg SRO tagja, független Fedezeti Ügynökként jár el; nem üzemelteti a platformot, nem anyavállalata, nem kezel befektetői pénzeszközöket, és nem rendelkezik közvetlen FINMA-engedéllyel.

Az üzleti hitelekbe történő befektetés kockázattal jár, beleértve a tőke esetleges elvesztését. A fix kamatláb a hitel feltételeit írja le, nem garantált eredményt, és a fedezet nem garantálja a teljes behajtást.