Como Funciona a Due Diligence na 8lends: Mais de 40 Critérios Explicados

A due diligence é um procedimento através do qual se avalia a credibilidade do mutuário antes de o empréstimo ser listado no mercado para que os investidores considerem o seu financiamento. No caso do crédito P2P, a due diligence significa a análise das demonstrações financeiras, as considerações relativas às garantias associadas ao empréstimo, a avaliação das práticas de gestão e muitos outros elementos que exigem escrutínio. Todos estes fatores são avaliados para determinar se o mutuário tem realmente capacidade de reembolsar o empréstimo.

A due diligence torna-se o mecanismo que protege os investidores na primeira fase da gestão do empréstimo. As plataformas, incluindo a 8lends, analisam as empresas que procuram listar os seus pedidos de empréstimo na plataforma. Isto ajuda os investidores a comparar os projetos e a decidir se estão dispostos a investir. Uma vez que mesmo empresas muito reputadas podem enfrentar dificuldades financeiras, é sempre necessário ter em conta os fatores de risco dado que a perda de capital continua a ser sempre uma possibilidade.

A 8lends distingue a due diligence separando a avaliação em dois processos independentes relativos às duas partes que participam no contrato de empréstimo: o mutuante e o mutuário. A Sumsub permite a verificação KYC tanto do mutuário como do mutuante. A plataforma dispõe de várias entidades jurídicas e enquadramentos institucionais que ajudam a manter esta credibilidade através da due diligence. A Alpha Systems LLC é a entidade responsável pela análise do pedido do mutuário, pela listagem dos empréstimos e pela ligação entre mutuários e investidores.

Outro agente é a Maclear AG, que atua como agente independente para as garantias associadas aos empréstimos na 8lends. A verificação dos mutuários, a análise da documentação relativa ao projeto e a avaliação das garantias inserem-se todas no âmbito de responsabilidade da Maclear AG. A Maclear AG não tem o direito de operar a 8lends nem detém os fundos dos investidores.

O Que Faz Efetivamente o Agente de Garantias?

A Maclear AG tem as seguintes responsabilidades: analisar a documentação relacionada com o projeto, analisar as garantias dadas em caução do empréstimo, e analisar os fundamentos jurídicos, bem como o registo dos ativos potencialmente dados em garantia do empréstimo e a autoridade legal para conduzir os procedimentos de recuperação de dívida, orientando-os.

A 8lends tem mais de 40 critérios que ajudam a plataforma a avaliar o mutuário nos aspetos jurídico, operacional e financeiro da sua atividade. A síntese das categorias gerais de critérios é apresentada na tabela abaixo.

A verificação tanto do mutuário como do investidor é feita através da utilização da Sumsub. A avaliação jurídica e a valorização das garantias são feitas pela Maclear AG. Ambas as etapas são realizadas para assegurar que a credibilidade do mutuário está bem estabelecida antes de o empréstimo ser apresentado ao potencial investidor através do mercado.

Que Métricas Financeiras São Verificadas?

Ao avaliar a situação financeira do mutuário, a 8lends utiliza métricas como o fluxo de caixa, a capitalização, o rácio dívida/capitais próprios e os relatórios sobre receitas atuais e projetadas. No conjunto, estas métricas influenciam a capacidade do mutuário para servir a dívida; por isso, a consideração destes fatores ajuda a assegurar maior credibilidade para ambas as partes.

A classificação de crédito interna da 8lends tem uma escala de AAA a D. À conclusão da due diligence segue-se a atribuição de uma classificação de crédito a um determinado mutuário, sintetizando o resultado da análise da plataforma através da consideração de todos os fatores incluídos na tabela acima.

Quanto mais elevada for a classificação de crédito, menor é o risco geralmente avaliado. Um perfil de risco mais baixo pode frequentemente conduzir a taxas de juro mais baixas no empréstimo. Quando a classificação de crédito é mais baixa, as taxas de juro serão normalmente mais elevadas, dado que o investidor tem de enfrentar maior incerteza relativamente a um determinado mutuário. A 8lends ofereceu taxas de juro nos empréstimos que habitualmente oscilam entre 19% e 25% APR, ainda que os projetos difiram nas suas características internas. É importante distinguir entre uma garantia de rendimento e uma avaliação profissional. Uma classificação de crédito é a avaliação da plataforma com base em métricas específicas, o que significa que uma classificação de crédito AAA pode ainda assim comportar o risco de incumprimento ou de resultados financeiros inesperados. O investimento nunca está isento de risco e a classificação de crédito deve ser vista como uma avaliação profissional e não como uma garantia de um determinado resultado financeiro.

O Que É Uma Boa Notação de Crédito 8lends?

Uma boa notação de crédito 8lends é difícil de determinar, uma vez que uma notação de crédito mais elevada não significa automaticamente um melhor investimento. A situação depende inteiramente das preferências do investidor — alguns podem preferir projetos com taxas de juro mais elevadas mas com maior risco, enquanto outros podem efetivamente optar por investimentos de menor risco. É importante que fatores como o LTV, o tipo e o estatuto jurídico da garantia, bem como a potencial diversificação da carteira, sejam avaliados antes de tomar uma decisão de investimento.

A 8lends apresenta taxas de aceitação inferiores a 10% relativamente às candidaturas das partes que passam com sucesso a due diligence e cujos créditos são listados no marketplace. Cada candidatura de um mutuário tem de completar várias fases de verificação que determinam a credibilidade da parte, incluindo a análise financeira, a análise do estatuto jurídico e a análise da garantia que será utilizada para caucionar o empréstimo.

O calendário do processo de verificação do mutuário pode ser resumido como uma sequência de submissão da candidatura, triagem de due diligence, aprovação e listagem do crédito no mercado (esta etapa é concluída em menos de 10% dos casos). É importante compreender que as múltiplas fases de análise do mutuário não eliminam o risco dos mutuários listados. Podem reduzir o perfil de risco, mas podem ainda assim surgir dificuldades financeiras inesperadas que criem obstáculos para o investidor.

O projeto que é listado na 8lends passa pelo mesmo processo na plataforma, incluindo as seguintes fases:

Fluxo de financiamento Candidatura → Questionário de Due Diligence → Verificação (UBO, dados financeiros, garantia) → Avaliação de risco → Notação de crédito AAA-D → Condições finalizadas → Projeto listado para financiamento

A análise do LTV da garantia dada em penhor do empréstimo, bem como a análise dos riscos jurídicos do mutuário e a avaliação do órgão de gestão e do processo de tomada de decisão, fazem todos parte do processo relacionado com a avaliação do mutuário. Depois de o projeto ter recebido uma notação de crédito interna e de toda a documentação ter sido preparada, é listado na 8lends e fica disponível para financiamento.

Passar a Due Diligence Garante o Reembolso?

Mesmo que o mutuário passe a due diligence na 8lends, isso não garante o reembolso, porque mesmo o mutuário mais credível (em termos de notação de crédito interna) pode enfrentar dificuldades financeiras inesperadas que podem conduzir à insolvência ou a interrupções temporárias no reembolso do empréstimo. Em caso de insolvência do mutuário, mecanismos como o BuyBack e a liquidação da garantia dada em penhor do empréstimo permitem uma potencial recuperação. Embora uma due diligence adequada ajude a reduzir o risco associado ao mutuário, não o elimina por completo.

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FAQ Como é que a 8lends avalia os mutuários? A 8lends aplica um processo de due diligence em várias etapas que avalia a situação financeira do mutuário, o seu estatuto jurídico e as características da garantia dada em penhor do empréstimo. Após estas etapas, a plataforma atribui uma notação de crédito interna ao mutuário que passa a due diligence, e o crédito fica disponível para aquisição no mercado. Quem realiza a due diligence na 8lends? A 8lends realiza a due diligence em conjunto com a Maclear AG. A plataforma é responsável pela análise das candidaturas dos mutuários, avaliando a gestão e as receitas do projeto, enquanto a Maclear AG atua como agente de garantia independente que avalia a documentação jurídica relativa ao ativo dado em penhor do empréstimo. Qual é a escala de notação de crédito da 8lends? A escala de notação de crédito da 8lends é AAA-D, sendo AAA a notação mais elevada que pode ser atribuída ao mutuário e D a mais baixa. Uma notação de crédito mais elevada significa normalmente menor risco associado à situação financeira e jurídica do mutuário, o que também implica geralmente taxas de juro mais baixas para um determinado empréstimo. Quantas candidaturas a empréstimo são aprovadas? Menos de 10% das candidaturas a empréstimo são aprovadas na 8lends após a due diligence. A 8lends analisa as candidaturas dos mutuários segundo um conjunto de critérios relacionados com o estatuto jurídico do mutuário, a sua situação financeira e o tipo e valor da garantia dada em penhor do empréstimo. Passar a due diligence garante o reembolso? Não, passar a due diligence não garante automaticamente o reembolso. Mesmo o mutuário mais credível (em termos de notação de crédito interna) pode enfrentar dificuldades financeiras inesperadas que podem conduzir à insolvência ou a interrupções temporárias no reembolso do empréstimo. Ainda que os mecanismos da plataforma, como o BuyBack e a garantia, possam proteger o investidor com camadas adicionais, os retornos não são garantidos e o capital permanece sempre em risco.

Explore os projetos de crowdlending da 8lends — cada mutuário é analisado segundo mais de 40 critérios de due diligence e classificado de AAA–D antes da listagem. Comece a investir → O conteúdo deste artigo é fornecido apenas para fins informativos e educativos. Não constitui aconselhamento de investimento, financeiro, fiscal ou jurídico. Os investimentos em empréstimos P2P e crowdlending comportam um risco de perda parcial ou total do capital. A due diligence e as notações de crédito reduzem, mas não eliminam, o risco; os retornos não são garantidos. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Os leitores devem realizar investigação independente e consultar consultores qualificados antes de tomar quaisquer decisões financeiras. A disponibilidade de produtos e serviços pode ser restringida em determinadas jurisdições.