Rodzaje pożyczkobiorców w pożyczkach P2P: osoby prywatne, firmy i nie tylko

To osoby indywidualne szukające środków na wydatki prywatne. Chodzi o wszystko, od rachunków za leczenie i naprawy samochodu po koszty wesela czy remontu mieszkania. Wielu z nich traktuje platformy P2P jako alternatywę dla kart kredytowych albo tradycyjnych kredytów bankowych. Jednym z najczęstszych powodów jest konsolidacja długów — połączenie kilku wysoko oprocentowanych zobowiązań w jedną pożyczkę na lepszych warunkach.

Większość pożyczkobiorców prywatnych to osoby na etacie. Zwykle mają przeciętną lub dobrą ocenę kredytową i pożyczają od 2 000 € do 25 000 €. Pożyczki prywatne są też z reguły niezabezpieczone, bez zabezpieczenia majątkowego. To podnosi ryzyko, ale wiele platform łagodzi je rygorystycznym scoringiem kredytowym i oprocentowaniem zależnym od ryzyka.

Do tej kategorii należą małe i średnie przedsiębiorstwa (MŚP), startupy, a czasem także firmy o ugruntowanej pozycji, które szukają alternatywnych ścieżek finansowania.

Firmy biorą pożyczki z różnych powodów. Należą do nich:

• zakup zapasów
• modernizacja sprzętu
• kampanie marketingowe
• krótkoterminowe potrzeby płynnościowe

Wiele z nich wybiera pożyczki P2P, bo tradycyjne banki stawiają sztywne wymagania, trudne do spełnienia dla młodszych albo mniejszych firm. W tej grupie są zarówno przedsiębiorstwa z rocznym stażem, jak i takie działające od blisko 10 lat. Mogą zaoferować zabezpieczenie lub poręczenia osobiste i zaciągają pożyczki od 5 000 € do 500 000 €.

Takie pożyczki zwykle dają wyższe zwroty, ale niosą też wyższe ryzyko. Aby pożyczkodawcy wiedzieli, w co wchodzą, platformy P2P udostępniają firmowe oceny kredytowe, sprawozdania finansowe albo prognozy przychodów.

Jeśli chodzi o ryzyko i oczekiwane zwroty, pożyczkobiorcy firmowi mają godny pochwały poziom niewypłacalności. Badanie Europejskiego Banku Inwestycyjnego wykazało, że o ile pożyczkobiorcy prywatni mieli wskaźnik niewypłacalności na poziomie 3,56%, o tyle ich odpowiednik po stronie firm — 2,59%. Da się to wyjaśnić wieloma czynnikami, między innymi rodzajem pożyczki, jej kwotą, warunkami spłaty i sytuacją gospodarczą.

To deweloperzy, firmy remontowe i właściciele nieruchomości na wynajem, którzy szukają finansowania nowych budów, modernizacji albo zakupu nieruchomości. W odróżnieniu od dużych spółek z branży mniejsi gracze często nie mają kapitału ani historii kredytowej potrzebnej do uzyskania dużego kredytu bankowego. Platformy P2P wypełniają tę lukę.

Pożyczkobiorcy z rynku nieruchomości zwykle ustanawiają zabezpieczenie na nieruchomości i pożyczają od 50 000 € do ponad 1 mln €. Zazwyczaj mają stałe terminy i jasną strategię wyjścia (np. sprzedaż nieruchomości albo refinansowanie). Pożyczki zabezpieczone nieruchomością należą do najpopularniejszych na platformach P2P. Dają niższe ryzyko dzięki zabezpieczeniu, ale są też mniej płynne z powodu dłuższych okresów.

Niezależnie od tego, czy mówimy o pożyczkach prywatnych, firmowych czy nieruchomościowych, sukces platformy P2P zależy od mądrego doboru pożyczkobiorców i sprawnego rozkładu ryzyka. Dlatego wyróżnia się platforma taka jak 8lends. Ta szwajcarska platforma crowdlendingowa korzysta z zaawansowanego scoringu kredytowego, wspierając zarówno lokalne firmy, jak i zrównoważone projekty mieszkaniowe. Inwestorzy dostają solidne zwroty przy jednoczesnej dywersyfikacji ryzyka między różnych realnych pożyczkobiorców.

Powód pożyczek studenckich nie jest tajemnicą. Czesne bywa bardzo wysokie i dla wielu nieosiągalne, przez co kandydaci na studia nie mają zbyt wielu opcji poza zaciągnięciem pożyczki. Tradycyjne pożyczki studenckie nie zawsze są jednak dostępne ani przystępne cenowo, zwłaszcza przy kształceniu zawodowym albo studiach za granicą. Na szczęście pożyczki P2P są elastyczne.

W tej grupie są zwykle młodzi dorośli, często z krótką historią kredytową. Opierają się na prognozowanych przyszłych dochodach i zwykle wnioskują o 1 000–20 000 €.

Te pożyczki budzą u pożyczkodawców mieszane uczucia, jeśli chodzi o zwroty. Są mniejsze i pozwalają zdywersyfikować portfel, ale spłata zależy od przyszłych zarobków, co podnosi ryzyko. Wszyscy zaangażowani muszą liczyć na to, że pożyczkobiorcy poukładają sobie życie i znajdą dobrze płatną pracę, która pokryje te zobowiązania. Mimo tych obaw edukacyjne pożyczki P2P nie zaliczyły w ostatnich latach wpadki. Może się okazać, że pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy będą mieli do opowiedzenia dobrą historię.

Kolejna ciekawa grupa to pożyczkobiorcy „zieloni”, nastawieni na zrównoważony rozwój. To osoby albo firmy pożyczające na przedsięwzięcia przyjazne środowisku: panele fotowoltaiczne, samochody elektryczne, zrównoważone rolnictwo i tym podobne.

Wraz ze wzrostem świadomości ekologicznej platformy P2P oferują dziś „zielone pożyczki” wspierające projekty przyjazne klimatowi.

Profil takich pożyczkobiorców różni się nieco od omówionych wcześniej. Są wśród nich zarówno właściciele domów, jak i startupy agrotechnologiczne. Często kwalifikują się do niższego oprocentowania albo dostają zachęty od platformy, a kwoty pożyczek mieszczą się w przedziale od 5 000 € do 100 000 €.

Ta nisza sprawia satysfakcję zarówno pożyczkodawcom, jak i pożyczkobiorcom, bo obiecuje coś więcej niż tylko korzyść finansową. Wielu pożyczkodawców przyciągają te pożyczki nie ze względu na zwrot, lecz na realny wpływ. Platformy P2P często pokazują obok wskaźników finansowych również wskaźniki środowiskowe.

To ludzie pilnie potrzebujący środków na leczenie, operacje albo nagłe wypadki rodzinne. Znaczenia tej możliwości nie da się przecenić. Kiedy ubezpieczenie nie wystarcza albo go nie ma, pożyczki P2P potrafią być kołem ratunkowym dzięki szybszej decyzji.

W tej kategorii nie ma ograniczeń wiekowych. Dochody bywają bardzo różne, a kwoty pożyczek sięgają od zaledwie 500 € aż do 50 000 €. Takie pożyczki zwykle wymagają szybkiej wypłaty ze względu na pilność potrzeby.

Choć kierują nimi emocje, są to pożyczki o wysokim ryzyku. Niektóre platformy oferują jednak gwarancje albo wspólny rozkład ryzyka, żeby ograniczyć ekspozycję.

To bardzo szeroka i zróżnicowana grupa osób, które zwykle nie mogą liczyć na tradycyjny kredyt: freelancerzy, pracownicy gospodarki zleceń, ekspaci oraz małe spółdzielnie. Ich potrzeby finansowe nie mieszczą się w utartych ramach, co utrudnia — a czasem wręcz uniemożliwia — uzyskanie kredytu w konwencjonalnym banku.

Dla nich pożyczki P2P wyglądają na rozwiązanie bardziej elastyczne i indywidualne. Ich potrzeby pożyczkowe są zwykle mocno zależne od sytuacji: pieniądze na start małej firmy, zakup profesjonalnego sprzętu albo nawet przeprowadzka po lepsze możliwości. Kwoty bywają niewielkie, a dochód często pochodzi z nietypowych źródeł, na przykład z pracy zdalnej albo przelewów z zagranicy.

Dla pożyczkodawców to zarazem wyzwanie i szansa. Takich pożyczkobiorców bywa się klasyfikować jako obarczonych wyższym ryzykiem, bo ich sytuacji finansowej nie da się ocenić zwykłymi miarami. Jednocześnie jest to rosnąca grupa osób niedostatecznie obsługiwanych przez banki, które na dobre weszły do gospodarki cyfrowej. Przy odpowiednich środkach ostrożności takie pożyczanie potrafi otworzyć dostęp do rynków wschodzących.

Każdy inwestor P2P powinien rozumieć, jak zróżnicowani są pożyczkobiorcy. Z każdą kategorią wiąże się inne ryzyko, inna charakterystyka, inne zwroty i inny wymiar etyczny. Czy zależy Ci na dywersyfikacji, wpływie społecznym, czy na stabilnym dochodzie zgodnym z celem portfela — najpewniej znajdzie się grupa pożyczkobiorców, która do tego celu pasuje.

Rozumiejąc dane platformy, profile pożyczkobiorców i oceny ryzyka, inwestorzy podejmują lepiej uzasadnione decyzje i jednocześnie wspierają ludzi z realnymi projektami.

Chcesz wesprzeć realnych ludzi z realnymi projektami i jednocześnie zarabiać stabilne zwroty? 8lends łączy Cię ze starannie zweryfikowanym gronem pożyczkobiorców — od innowatorów klimatycznych po lokalnych przedsiębiorców. Z inteligentnymi narzędziami dywersyfikacji i wiodącymi w branży procedurami odzyskiwania środków to pożyczki P2P robione jak należy.

‍